Een lening is een schuld die verplichtingen met zich meebrengt. Als u overlijdt of uw inkomen verliest terwijl uw lening nog niet volledig is afbetaald, bestaat de kans dat u in moeilijkheden raakt of dat uw schuld wordt overgedragen op uw erfgenamen.
Er bestaat een verzekering om dit scenario te vermijden: de schuldsaldoverzekering. Ontdek of deze verplicht is, het belang ervan en alle voordelen.
Wat is een schuldsaldoverzekering?
Een schuldsaldoverzekering is een levensverzekering op een lening. Als u overlijdt tijdens de looptijd van uw lening, dekt de verzekering het bedrag dat u nog moet terugbetalen (het zogenaamde ‘schuldsaldo’). Met aanvullende waarborgen kan deze verzekering u ook dekken bij arbeidsongeschiktheid of onvrijwillige werkloosheid.
Waarom een schuldsaldoverzekering nemen?
Een schuldsaldoverzekering is interessant omwille van drie belangrijke redenen:
- Uw schulden worden niet overgedragen op uw erfgenamen als er u iets overkomt.
- De verzekering stelt de kredietgevers gerust.
- In combinatie met een hypothecaire lening geeft de verzekering u een fiscaal voordeel.
Welke dekking biedt een schuldsaldoverzekering?
U kunt kiezen tussen een volledige dekking (100% van het geleende bedrag is gedekt) of een gedeeltelijke dekking (slechts een deel van het geleende bedrag is gedekt). Als u met z’n tweeën leent, heeft u twee opties:
- Volledige dekking (100% + 100%): jullie zijn allebei voor 100% verzekerd. Als één van jullie overlijdt, betaalt de verzekering de hele lening terug.
- Gedeeltelijke dekking (50% + 50%): als één van jullie overlijdt, dekt de verzekering slechts de helft van de lening. U kunt ook een gepersonaliseerde dekking aanvragen (75%-25%, 60-40%, etc.).
Naast de klassieke schuldsaldoverzekering kunt u aanvullende waarborgen onderschrijven:
- Waarborg ‘Arbeidsongeschiktheid’: als u door een ongeval of ziekte niet meer in staat bent om te werken, betaalt de verzekering u een uitkering zodat u uw lening verder kunt afbetalen.
- Waarborg ‘Onvrijwillige werkloosheid’: als u onverwacht uw werk verliest, dekt de verzekering u tot u een nieuwe bron van inkomsten hebt gevonden.
Meer informatie? Alles over de verzekering jobverlies van een persoonlijke lening
Is de schuldsaldoverzekring verplicht?
Neen, een schuldsaldoverzekering is geen verplichting van de Wet betreffende de verzekeringen. Sommige kredietgevers eisen het echter wel wanneer het bedrag van de lening hoog is (bijvoorbeeld bij een woonkrediet).
Hoe wordt het bedrag van de premie berekend?
Om het bedrag van uw premie te berekenen analyseren de verzekeraars uw situatie aan de hand van twee criteria:
- Uw lening: hoe hoger het te verzekeren bedrag, hoe hoger uw premie. Het bedrag van de premie hangt ook af van de rentevoet en de looptijd van uw lening.
- Uw gezondheid: de verzekeraar vraagt u een gezondheidsverklaring in te vullen. Voor leningen waarmee grote bedragen zijn gemoeid, zoals hypothecaire leningen, bestaat de kans dat u ook een gezondheidsvragenlijst moet invullen of een medisch onderzoek moet ondergaan. Als u niet in goede gezondheid verkeert, aan een ziekte lijdt of een zekere leeftijd hebt, verhoogt het risico voor de verzekeraar en zal deze u een hogere premie voorstellen.
Er zijn twee soorten schuldsaldoverzekeringen:
- Overeenkomsten met een gegarandeerde premie,
- Overeenkomsten waarbij de premie na verloop van tijd kan worden herzien.
Ga zeker na of de premie van uw verzekering gegarandeerd is of niet.
Wat is een afkoop van een schuldsaldoverzekering?
De afkoop van een schuldsaldoverzekering gebeurt wanneer u van verzekeraar verandert of uw lening herfinanciert.
Uw overeenkomst wordt dan overgedragen aan uw nieuwe verzekeraar die u aangepaste voorwaarden aanbiedt.
Hoe een schuldsaldoverzekering opzeggen?
Als u uw verzekering periodiek betaalt, kunt u deze op elk moment opzeggen. U hoeft enkel uw verzekeraar per aangetekende brief in te lichten, en dit minstens drie maanden voor de jaarlijkse vervaldatum van uw overeenkomst om te vermijden dat u een extra jaar moet betalen.
Als uw verzekering bestaat uit een eenmalige premie (wat gebruikelijk is voor persoonlijke leningen), lees dan zorgvuldig uw overeenkomst voor u uw verzekeraar contacteert. In sommige gevallen is het niet mogelijk om op te zeggen. In andere gevallen kunt u opzeggen, maar zal het surplus dat u hebt betaald niet worden terugbetaald.
Vervroegde terugbetaling: wat gebeurt er met uw verzekering?
Als u beslist om vervroegd uw lening volledig terug te betalen, hebt u verschillende mogelijkheden:
- U blijft uw verzekering betalen en deze wordt een klassieke levensverzekering.
- U koopt uw schuldsaldoverzekering af.
- De verzekering eindigt samen met uw lening.
Meer informatie? Ontdek hier hoe een lening vervroegd terugbetalen.
Fiscale voordelen van een schuldsaldoverzekering
Wanneer u in België een schuldsaldoverzekering afsluit, heeft u recht op bepaalde fiscale voordelen:
- De wooncheque of ‘chèque habitat’: enkel in Wallonië en voor woonkredieten kunt u met de wooncheque voor een periode van 20 jaar een fiscaal voordeel krijgen dat in verhouding staat met uw inkomen.
- Pensioensparen: u kunt uw verzekering opnemen in het stelsel van pensioensparen, als u dat nog niet hebt. Dit geeft u recht op een belastingvermindering die kan oplopen tot € 317,5.
Let wel: deze twee fiscale voordelen zijn niet cumuleerbaar. U moet kiezen voor het ene of het andere.
Hoe een schuldsaldoverzekering afsluiten?
Zodra uw leningaanvraag voorlopig is goedgekeurd, geeft uw kredietgever u de mogelijkheid om een schuldsaldoverzekering af te sluiten en zal hij u een voorstel aanbieden bij een van zijn partners.
Deze aanbiedingen zijn vaak voordeliger dan wanneer u zelf een verzekering zou aanvragen. U bent echter niet verplicht om met de aan u voorgestelde verzekeraar in zee te gaan.
