Opgelet
De resultaten van uw simulatie zijn louter indicatief. Ze helpen u om in te schatten hoeveel u kunt lenen, maar het werkelijke bedrag hangt af van uw kredietinstelling en uw persoonlijke situatie.
Hoeveel kan ik lenen in België?
Belgische kredietgevers staan meestal toe om tot € 150.000 te lenen voor een persoonlijke lening. Voor hypothecaire leningen hangt het maximumbedrag af van de waarde van het onroerend goed.
Maar deze limieten zijn theoretisch en gelden niet voor iedereen. In werkelijkheid zal uw kredietgever eerst uw dossier analyseren om na te gaan of u in staat bent om uw lening terug te betalen. Het bedrag dat u kunt lenen hangt dus vooral af van uw financiële situatie.
Meer informatie? Wat is het maximumbedrag van een persoonlijke lening in België?
Hoe weet ik hoeveel ik kan lenen?
Om precies te weten hoeveel u kunt lenen, moet u uw leencapaciteit kennen.
Goed om te weten:
De leencapaciteit is het maximumbedrag dat u maandelijks kunt terugbetalen zonder in de problemen te komen.
U kunt uw leencapaciteit berekenen aan de hand van volgende formule:
Leencapaciteit = [(inkomsten – vaste kosten) x 33] / 100
Als u bijvoorbeeld een loon hebt van € 2.500 en uw vaste kosten maandelijks € 1.000 bedragen, dan is uw leencapaciteit:
[(€ 2.500 - € 1.000) x 33] / 100 = € 495
De maandelijkse aflossingen van uw lening mogen niet hoger zijn dan € 495 per maand.
Opgelet
In de praktijk hangt uw leencapaciteit ook af van andere factoren, zoals uw gezinssituatie en de voorwaarden van de kredietgever. Deze berekening is dus enkel bedoeld om u een idee te geven van de grootteorde. Alleen uw kredietgever kan u vertellen hoeveel u daadwerkelijk kunt lenen en dit bedrag kan variëren van kredietgever tot kredietgever.
Hieronder vindt u enkele ramingen van de bedragen die u op mozzeno zou kunnen lenen met een leencapaciteit van € 495 per maand.
- € 20.000 over 48 maanden = maandelijkse aflossingen tussen € 459,67 en € 495,67
- € 15.000 over 36 maanden = maandelijkse aflossingen tussen € 445,59 en € 475,51
- € 8.000 over 18 maanden = maandelijkse aflossingen tussen € 463,15 en € 476
Meer informatie? Bereken de maandelijkse aflossingen van uw persoonlijke lening
Met welke criteria wordt rekening gehouden bij het bepalen van uw leencapaciteit?
Hieronder volgt een lijst van factoren waarmee kredietgevers meestal rekening houden wanneer ze uw leencapaciteit berekenen.
Schuldenlast
Uw schuldenlast is het percentage van uw inkomen dat u gebruikt om uw maandelijkse aflossingen te betalen. Alle lopende leningen worden hierbij in rekening gebracht.
De formule voor de berekening van de schuldenlast:
Schuldenlast = (terugbetaald bedrag / vast netto-inkomen) × 100
Laten we het voorbeeld nemen van een gezin met een maandelijks inkomen van € 4.500 en twee lopende leningen: een autolening (€ 350/maand) en een hypothecaire lening (€ 800/maand). Ze moeten dus elke maand in totaal € 1.150 aan leningen terugbetalen.
Hun schuldenlast bedraagt (€ 1.150 / € 4.500) x 100 = 25,5%
Goed om te weten:
In België mag de schuldenlast normaal niet hoger zijn dan 33%. Boven deze limiet zullen weinig kredietinstellingen een lening toekennen.
Inkomsten
Het bedrag dat u kunt lenen is sterk afhankelijk van uw inkomsten, want dit bepaalt hoeveel u maandelijks kunt terugbetalen.
De inkomsten die de kredietgevers analyseren zijn:
- Loon (vast, tijdelijk of interim),
- Pensioen of brugpensioen,
- Huurinkomsten.
Sommige inkomstenbronnen kunnen gedeeltelijk in aanmerking worden genomen:
- Kinderbijslag,
- Alimentatie,
- Maaltijdcheques,
- Inkomsten uit nevenactiviteiten,
- Regelmatige bonussen,
- 13de maand,
- Vakantiegeld.
Deze inkomsten worden meestal gedeeltelijk (vaak voor 80%) meegerekend, omdat ze als risicovol worden beschouwd: uw ex-partner kan stoppen met het betalen van de alimentatie die hij u is verschuldigd, uw kinderen kunnen het huis verlaten en ervoor zorgen dat u geen kinderbijslag meer krijgt, etc.
De volgende inkomsten daarentegen worden volledig uitgesloten in de berekening:
- Zwart geld,
- Geld verkregen uit illegale activiteiten,
- Overuren,
- Reisvergoedingen,
- Uitzonderlijke bonussen,
- Inkomsten verdiend door personen ten laste (bv. vakantiejob van een kind),
- Illegale of onstabiele inkomsten.
Vaste kosten
Uw vaste kosten zijn alle kosten die u maandelijks moet betalen om al uw lopende contracten na te komen. Deze omvatten:
- uw huur,
- maandelijkse aflossingen van uw andere leningen,
- verzekeringspremies,
- alimentatie,
- lopende kosten (energiefacturen)
- …
Leefbudget
Zodra de kredietgever uw inkomsten en uw vaste kosten kent, berekent hij uw ‘leefbudget’.
Goed om te weten:
Het leefbudget is het bedrag dat u overhoudt voor uw dagelijkse uitgaven na het betalen van uw vaste kosten.
De berekening gebeurt met de volgende formule:
Leefbudget = inkomsten - vaste kosten
Stel dat u € 1.800 verdient en € 1.000 moet betalen voor uw huur, uw facturen en uw autolening, dan blijft er nog € 800 over om van te leven.
Uw leefbudget moet voldoende hoog blijven, zodat u uw levensstijl niet hoeft te veranderen. Dit is immers niet eenvoudig en verhoogt het risico op een te grote schuldenlast. Daarom aanvaarden de meeste kredietgevers een maximale schuldenlast van 33% in België.
Eigen inbreng
Hoe groter uw eigen inbreng, hoe lager het risico voor de kredietinstelling, want zo blijft er marge als hij beslag moet leggen op het gekochte vastgoed en het moet verkopen. Dit geldt des te meer voor een hypothecaire lening, waar de eigen inbreng minimaal 10% bedraagt voor degene die hun eerste woning kopen en 20% voor de andere.
Goed om te weten:
Een grote eigen inbreng zorgt er ook voor dat u een betere rentevoet krijgt.
Uw situatie
Uw kredietgever zal ook uw persoonlijke situatie analyseren om er zeker van te zijn dat uw financiën stabiel zijn. Hij zal bijvoorbeeld nagaan:
- of u een vast contract hebt of niet,
- hoelang u al werkt,
- of u met twee of alleen leent,
- of u kinderen ten laste hebt,
- of u in het verleden aflossingsproblemen heeft gehad,
- …
Zo kan de kredietgever uw risico op wanbetaling beoordelen. Iemand die in het verleden bijvoorbeeld al geregistreerd stond en als interim werkt, zal minder kunnen lenen dan een werknemer met een vast contract en een voorbeeldig betalingsverleden.
Meer informatie? De lijst van nodige bewijsstukken voor een persoonlijke lening
Hoeveel kan ik lenen met mijn loon?
Hieronder vindt u enkele ramingen voor het bedrag dat u kunt lenen voor een consumentenkrediet in functie van uw loon en rekening houdend met een maximale schuldenlast van 33%*:
| Maandelijks inkomen | Geschatte leencapaciteit | Geschatte maandelijkse aflossingen | Looptijd van de lening |
| € 1.500 | € 5.000 | € 165 | 36 maanden |
| € 2.000 | € 14.000 | € 330 | 48 maanden |
| € 2.500 | € 20.000 | € 495 | 48 maanden |
| € 3.000 | € 33.000 | € 660 | 60 maanden |
| € 3.500 | € 40.000 | € 825 | 60 maanden |
| € 4.000 | € 50.000 | € 990 | 60 maanden |
Goed om te weten:
Om uw gepersonaliseerde JKP te verkrijgen, dient u uw leningaanvraag online in op mozzeno en ontvangt u onmiddellijk antwoord.
Hoe kan ik meer lenen?
Als u met uw inkomen niet voldoende kunt lenen om uw project te financieren, moet u andere oplossingen zoeken. U kunt bijvoorbeeld kijken of u in aanmerking komt voor overheidssteun zoals de VerbouwPremie, een nieuwe bron van inkomsten zoeken of gewoon even wachten om meer geld opzij te zetten.
