Combien puis-je emprunter ? Simulez votre capacité d’emprunt

Attention
Les résultats de votre simulation sont uniquement donnés à titre indicatif. Il s’agit d’une aide pour estimer combien vous pouvez emprunter, mais le montant réel dépendra de votre organisme prêteur et de votre situation personnelle.

Combien puis-je emprunter en Belgique ?

Les prêteurs belges acceptent généralement de prêter jusqu’à 150.000€ pour un prêt personnel. Pour les prêts hypothécaires, le montant maximal dépend de la valeur du bien immobilier. 

Mais ces limites sont théoriques et ne s’appliquent pas à tout le monde. En réalité, votre prêteur va d’abord analyser votre dossier pour s’assurer que vous êtes capable de rembourser votre crédit. Le montant que vous pouvez emprunter dépend donc principalement de votre situation financière.

Comment savoir combien je peux emprunter ?

Pour savoir exactement combien vous pouvez emprunter, vous devez connaître votre capacité d’emprunt.

Bon à savoir :
La capacité d’emprunt est le montant maximal que vous pouvez rembourser chaque mois sans vous mettre en difficulté.

Elle se calcule avec la formule suivante : 

Capacité d’emprunt = [(revenus – charges) x 33] / 100

Par exemple, si vous avez un salaire de 2500€ et dépensez 1000€ de charges par mois, votre capacité d’emprunt est de : 

[(2500€ – 1000€) x 33] / 100 = 495€

Les mensualités de votre crédit ne peuvent donc pas dépasser 495€ par mois.

Attention
En pratique, votre capacité d’emprunt dépend aussi d’autres facteurs, comme votre situation familiale et les conditions du prêteur. Ce calcul sert donc uniquement à vous donner une idée de grandeur. Seul votre prêteur pourra vous dire combien vous pouvez réellement emprunter, et ce montant peut varier d’un prêteur à un autre.

Voici quelques estimations des montants que vous pourriez emprunter sur mozzeno avec une capacité d’emprunt de 495€ par mois.

  • 20.000€ sur 48 mois = mensualités entre 459,67€ et 495,67€
  • 15.000€ sur 36 mois = mensualités entre 445,59€ et 475,51€
  • 8.000€ sur 18 mois = mensualités entre 463,15€ et 476€

Les critères pris en compte dans la capacité d’emprunt

Voici la liste des facteurs dont les prêteurs tiennent généralement compte lorsqu’ils calculent combien vous pouvez emprunter.

Le taux d’endettement

Votre taux d’endettement est le pourcentage de vos revenus utilisé pour rembourser vos mensualités. Il tient compte de tous vos crédits en cours. 

La formule de calcul du taux d’endettement est : 

Taux d’endettement = (montant remboursé / revenus fixes nets)  × 100

Prenons l’exemple d’un ménage qui a un revenu mensuel de 4500€ et deux crédits en cours : un prêt auto (350€ /mois) et un prêt immobilier (800€ /mois). Ils ont donc 1150€ à rembourser chaque mois au total pour leurs emprunts. 

Leur taux d’endettement est de (1150€ / 4500€) x 100 = 25,5%

Bon à savoir :
En Belgique, le taux d’endettement d’un emprunteur ne peut généralement pas dépasser 33%. Au-delà de cette limite, peu d’organismes acceptent d’accorder un crédit.

Les revenus

Le montant que vous pouvez emprunter dépend fortement de votre niveau de revenus puisque c’est cela qui détermine combien vous êtes capable de rembourser chaque mois.

Les revenus analysés par les prêteurs sont :

  • Le salaire (CDI, CDD ou intérim),
  • La pension ou prépension,
  • Les revenus locatifs.

Certaines sources de revenus peuvent être partiellement prises en compte : 

  • Les allocations familiales,
  • Les pensions alimentaires,
  • Les chèques repas,
  • Les revenus provenant d’une activité secondaire,
  • Les primes régulières,
  • Le 13e mois,
  • Le pécule de vacances.

Ces revenus sont généralement comptabilisés en partie (souvent à 80%) car ils sont considérés comme risqués : en effet, votre ex-conjoint peut arrêter de payer la pension qu’il vous doit, vos enfants peuvent quitter le domicile et entraîner la perte des allocations familiales, etc.

En revanche, les revenus suivants sont totalement exclus du calcul : 

  • Les revenus en noir,
  • L’argent perçu en réalisant une activité illégale,
  • Les heures supplémentaires,
  • Les indemnités de déplacement,
  • Les primes exceptionnelles,
  • Les revenus gagnés par des personnes à charge (exemple : job étudiant d’un enfant),
  • Tout revenu illégal ou instable.

Les charges

Vos charges sont l’ensemble des coûts fixes que vous devez payer chaque mois pour honorer tous vos contrats en cours. Il s’agit notamment de : 

  • votre loyer,
  • les mensualités de vos autres crédits,
  • les primes d’assurance,
  • les pensions alimentaires,
  • les charges courantes (factures énergétiques)

Le reste à vivre

Une fois que le prêteur connaît vos revenus et vos charges, il va calculer votre reste à vivre. 

Bon à savoir :
Le reste à vivre est le montant qu’il vous reste pour vos dépenses de la vie quotidienne après avoir payé toutes vos charges.

Il est calculé grâce à la formule : 

Reste à vivre = revenus – charges

Par exemple, si vous gagnez 1800€ et devez payer 1000€ pour votre loyer, vos factures et votre prêt auto, vous avez un reste à vivre de 800€.

Votre reste à vivre doit rester suffisamment élevé pour ne pas devoir modifier votre style de vie, car cela est difficile à faire et augmente le risque de surendettement. C’est pour cette raison que la plupart des prêteurs acceptent un taux d’endettement maximum de 33% en Belgique.

L’apport personnel

Plus votre apport personnel est important, plus cela rassure l’organisme de crédit car cela lui laisse une marge s’il devait saisir et revendre le bien acheté. C’est encore plus vrai dans le cadre du prêt immobilier, où l’apport personnel est de minimum 10% pour les primo-acquéreurs et 20% pour les autres.

Bon à savoir :
Un apport personnel important permet aussi d’obtenir un meilleur taux d’intérêt.

Votre situation

Votre prêteur va aussi analyser votre situation personnelle pour s’assurer que vos finances sont stables. Il va par exemple regarder : 

  • si vous avez un CDI ou non,
  • depuis combien de temps vous travaillez,
  • si vous empruntez à deux ou seul,
  • si vous avez des enfants à charge,
  • si vous avez eu des difficultés de remboursement par le passé,

Cela lui permet d’évaluer votre risque de défaut. Par exemple, une personne qui a déjà été fichée par le passé et qui travaille en tant qu’intérim pourra emprunter moins qu’un salarié en CDI avec un historique de paiement exemplaire.

Combien puis-je emprunter avec mon salaire ?

Voici quelques estimations du montant que vous pouvez emprunter en fonction de votre salaire pour un crédit à la consommation en respectant le maximum 33% de taux d’endettement * :

Revenus mensuelsCapacité d’emprunt estiméeMensualités estiméesDurée du crédit
1500€5000€165€36 mois
2000€14.000€330€48 mois
2500€20.000€495€48 mois
3000€33.000€660€60 mois
3500€40.000€825€60 mois
4000€50.000€990€60 mois
* Ce tableau est indicatif. Le montant que vous pouvez emprunter dépend avant tout de votre projet, du TAEG proposé, du montant de vos charges mensuelles et de votre situation personnelle.

Bon à savoir :
Pour obtenir votre TAEG personnalisé, envoyez votre demande de crédit en ligne sur mozzeno et recevez une réponse immédiate.

Comment faire pour emprunter plus ?

Si votre revenu ne vous permet pas d’emprunter suffisamment pour financer votre projet, vous devrez trouver d’autres solutions. Vous pouvez par exemple regarder si vous êtes éligible à une aide de l’État (il existe notamment un crédit d’impôt pour les rénovations), trouver une nouvelle source de revenus ou tout simplement attendre un peu pour mettre plus d’argent de côté.

Article posté par
Xavier Laoureux

Xavier Laoureux est le co-fondateur de mozzeno. Créée en 2016, mozzeno est la plateforme digitale belge qui permet à des particuliers et des professionnels de se prêter indirectement de l'argent. Xavier, spécialiste des secteurs financiers et marketing, cherche à toujours captiver le lecteur avec du contenu et des actualités sur le crédit et l'investissement.

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