Een doorlopend krediet, ook wel bekend als een revolving krediet, herbruikbaar krediet of hernieuwbaar krediet, is een soort consumentenkrediet zonder bestemming. Het wordt beschouwd als een van de meest soepele kredieten.
In tegenstelling tot een lening met bestemming, is een doorlopend krediet een geldreserve die u kunt gebruiken voor wat u maar wilt.
Dit type krediet geeft u de kans een begrensd bedrag te gebruiken. Dit kan in één of meerdere keren, zolang u de toegekende grens niet overschrijdt.
U betaalt deze geldreserve terug naargelang uw gekozen contract en uw mogelijkheden. Meestal kan deze geldreserve opgenomen worden dankzij een creditcard.
Een doorlopend krediet is een handige oplossing om uiteenlopende projecten te financieren of om wat geld achter de hand te hebben, maar er zijn ook enkele nadelen aan verbonden.
Lees alles over de voor- en nadelen van een revolving krediet in dit dossier!
Voordat u in de wereld van het doorlopend krediet duikt, geven we u alvast een samenvattende tabel:
| Voordelen van het doorlopend krediet | Nadelen van het doorlopend krediet |
|
|
Kenmerken van een doorlopend krediet
Met een doorlopend krediet kunt u een bedrag van enkele honderden tot enkele duizenden euro’s lenen. Het is dus perfect mogelijk om een revolving krediet van € 5000 aan te vragen.
Het bedrag van het toegekende krediet wordt bepaald op basis van de behoeften én de terugbetalingscapaciteit van de klant.
Bij een doorlopend krediet is er niet echt sprake van een terugbetalingstermijn. Al kan er wel een aflossingsplan aan gekoppeld zijn.
De nulstelling daarentegen is verplicht. Dit houdt in dat de consument het saldo van zijn krediet terug op nul moet zetten binnen een vastgelegde termijn.
Het totale bedrag dat bij de nulstelling moet worden terugbetaald, omvat het kapitaal, de interesten, de kosten en de eventuele verwijlinteresten.
Zodra de kredietnemer een openstaand saldo heeft dat gelijk is aan nul, begint de nulstellingstermijn opnieuw te lopen. De nulstellingstermijnen variëren naargelang de kredietopening al dan niet voorziet in een periodieke terugbetaling van het kapitaal.
De belangrijkste voor- en nadelen van een doorlopend krediet
Het doorlopend krediet biedt heel wat voordelen. Toch zijn er ook een aantal nadelen waar u zich van bewust moet zijn.
De voordelen van een doorlopend krediet
- Flexibiliteit: de kredietinstelling stelt een geldbedrag ter beschikking van de klant. Dat bedrag mag hij uitgeven wanneer en hoe hij maar wil, zonder dat hij dit hoeft te rechtvaardigen.
- Gebruiksgemak: de geldreserve wordt terug aangevuld naarmate de kredietnemer terugbetaalt. Zo beschikt de kredietnemer altijd over een bepaald bedrag om nieuwe uitgaven te financieren, zonder dat hij zich opnieuw tot een kredietinstelling moet wenden.
- Terugbetaling van interesten enkel op het gedebiteerde bedrag: een doorlopend krediet kost niets zolang de geldreserve niet wordt aangesproken (behalve de kosten van de creditcard). De kredietnemer betaalt enkel interesten op het opgenomen bedrag.
- Gebruiksgemak van de creditcard: als er een kaart is gekoppeld aan het doorlopend krediet, kan deze worden gebruikt om betalingen te doen in winkels, maar ook om cash geld af te halen aan bankautomaten.
De nadelen van een doorlopend krediet
Het doorlopend krediet heeft ook nadelen. We sommen er hier enkele op:
- Risico op te grote schuldenlast: als het doorlopend krediet slecht wordt beheerd, kan het een overmatige schuldenlast veroorzaken. Een doorlopend krediet is dan ook niet aan te raden voor mensen met onregelmatige inkomsten of mensen die geneigd zijn om buitensporige aankopen te doen.
- Hoge kredietkosten: een doorlopend krediet heeft meestal een hoge rentevoet. Bovendien kan de rentevoet bij elke herziening variëren, wat een risico vormt voor de kredietnemer, omdat de rentevoet kan dalen of stijgen.
- Het is moeilijk om de totale kredietkosten exact te bepalen aangezien de berekeningen met het JKP (jaarlijks kostenpercentage) vrij ingewikkeld zijn. Bovendien zijn de kosten voor kaarten die gekoppeld zijn aan een kredietopening duurder dan deze voor de klassieke betaalkaarten.
Soms is het dus interessanter om een persoonlijke lening aan te vragen in plaats van een doorlopend krediet.
Hoe werkt een doorlopend krediet?
In België zijn kredietnemers beschermd door de bepalingen van Boek VII van het Wetboek van Economisch Recht.
Vooraleer er een doorlopend krediet wordt verstrekt, controleert de kredietinstelling de solvabiliteit van de klant. Na de beoordeling van de solvabiliteit legt hij de klant een voorstel van kredietovereenkomst voor. De begunstigde heeft dan 20 dagen de tijd om het voorstel te aanvaarden of te weigeren.
Indien de kredietnemer het voorstel aanvaardt, moet hij een gedateerd en ondertekend exemplaar van de overeenkomst aan de kredietgever overhandigen. De kredietgever beschikt over een bedenktijd van 14 kalenderdagen om op zijn beslissing terug te komen en de overeenkomst te herroepen zonder dat hij zich moet rechtvaardigen.
Zorg dat u de kredietinstelling voor uw doorlopend krediet zorgvuldig selecteert.
