Le prêt personnel permet d’emprunter de l’argent pour financer toutes sortes de projets : des travaux dans la maison, l’achat d’une voiture, un voyage à l’étranger… Mais comme tous les crédits, cet emprunt a un coût et il est important de le connaître avant de vous engager.
Parmi les différents frais du prêt personnel, on retrouve évidemment les intérêts. Cependant, puisque ceux-ci sont exprimés en pourcentage, il est souvent difficile d’évaluer le montant qu’ils représentent.
Découvrez comment calculer les intérêts de votre prêt personnel et la part qu’ils occupent dans vos mensualités.
Pourquoi est-il important de savoir comment calculer les intérêts d’un prêt personnel ?
Savoir comment calculer les intérêts d’un prêt personnel est la première étape pour connaître le coût de votre crédit. Cette démarche est indispensable avant d’emprunter, car il faut toujours savoir combien l’opération va vous coûter pour ne pas vous retrouver dans l’embarras.
Connaître le montant des mensualités n’est pas suffisant car celui-ci ne vous permet pas de différencier le remboursement du capital et le paiement des intérêts.
En quoi consistent les intérêts d’un prêt personnel ?
Lorsqu’un prêteur vous accorde un crédit, il prend le risque de perdre son argent si vous ne le remboursez pas. Pour couvrir ce risque, il vous facture des intérêts. Les intérêts d’un prêt personnel ont donc pour but de couvrir le risque de défaut et de rémunérer le prêteur pour le service qu’il vous rend.
Les intérêts dûs dépendent du montant prêté : c’est pourquoi il s’agit toujours d’un pourcentage. Chaque mois, ce pourcentage est appliqué à votre solde restant dû pour déterminer combien d’intérêts vous devez à votre prêteur.
Plus le temps passe, plus votre solde restant dû diminue : c’est pourquoi vous payez plus d’intérêts au début d’un crédit qu’à la fin.
Les éléments à connaître pour calculer les intérêts d’un prêt personnel
Pour calculer les intérêts d’un prêt personnel, vous devez d’abord connaître les facteurs qui influencent le calcul.
Voici les différents éléments qui entrent dans le calcul des intérêts d’un prêt personnel.
Le montant emprunté
Puisque les intérêts sont calculés en pourcentage du montant emprunté, il faut bien entendu connaître ce montant. Si vous n’avez pas encore une idée claire du montant dont vous avez besoin, réalisez une estimation budgétaire de votre projet pour pouvoir estimer combien vous pouvez financer par vous-même et combien vous devez emprunter. Basez-vous ensuite sur ce montant pour réaliser le calcul.
La durée du prêt
Les intérêts sont recalculés chaque mois en fonction du solde restant dû. Cela signifie que plus votre durée de remboursement est longue, plus vous paierez d’intérêts au total.
C’est pour cette raison que les emprunts aux mensualités faibles sont les plus chers : vous remboursez peu chaque mois, mais pendant une longue durée, le total des intérêts est donc plus élevé que pour un emprunt de courte durée. Pour diminuer le coût d’un crédit, mieux vaut choisir une durée de remboursement la plus courte possible.
Le taux d’intérêt débiteur
Le taux d’intérêt débiteur est le taux que votre prêteur vous propose pour votre prêt personnel. C’est ce pourcentage qui est appliqué mensuellement pour calculer le montant des intérêts que vous devez verser.
Attention à ne pas le confondre avec le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), qui représente le coût total du crédit (taux débiteur, frais de dossier et autres frais obligatoires).
Comment calculer les intérêts de son prêt personnel ?
Calculer les intérêts d’un prêt personnel est assez simple : il suffit de connaître son solde restant dû et d’y appliquer cette formule :
Intérêts = solde restant dû x taux d’intérêt débiteur
Dans le cadre d’un crédit remboursable mensuellement, cette formule est appliquée chaque mois sur le solde restant dû de votre emprunt à ce moment-là.
Pour connaître le total des intérêts à payer sur toute la durée d’un crédit, il faut les calculer mois par mois dans un tableau d’amortissement puis additionner ces montants.
Comment calculer les intérêts d’un prêt personnel avec un tableau d’amortissement ?
Le tableau d’amortissement est une feuille de calcul qui permet de connaître précisément le montant des mensualités d’un crédit, la part de chaque mensualité réservée au remboursement du capital et au paiement des intérêts ainsi que le total des intérêts payés sur toute la durée du crédit.
Voici un exemple de tableau d’amortissement pour un prêt personnel de 10 000 € sur quatre ans au taux débiteur de 2,65 %.
Mois | Capital initial | Mensualité | Intérêts | Amortissement en capital | Solde restant dû |
| 1 | 10.000,00 € | 219,65 € | 21,81 € | 197,84 € | 9.802,16 € |
2 | 9.802,16 € | 219,65 € | 21,38 € | 198,27 € | 9.603,89 € |
3 | 9.603,89 € | 219,65 € | 20,95 € | 198,70 € | 9.405,19 € |
4 | 9.405,19 € | 219,65 € | 20,51 € | 199,14 € | 9.206,05 € |
| 5 | 9.206,05 € | 219,65 € | 20,08 € | 199,57 € | 9.006,48 € |
6 | 9.006,48 € | 219,65 € | 19,64 € | 200,00 € | 8.806,48 € |
| … | |||||
48 | 219,18 € | 219,65 € | 0,47 € | 219,18 € | 0,00 € |
Le total des intérêts à payer pour ce prêt personnel est de 543,63 €.
Calculer les intérêts d’un prêt personnel avec un simulateur
Calculer un tableau d’amortissement prend du temps et n’est pas toujours facile si vous n’êtes pas habitué à ce type de formules mathématiques.
Pour vous simplifier la vie, vous avez plusieurs solutions : vous pouvez soit envoyer une demande de crédit à un prêteur, qui vous fournira ensuite un tableau d’amortissement, soit utiliser un simulateur de tableau d’amortissement en ligne. Cet outil est gratuit et vous permet de réaliser des simulations vous-même avant de contacter un prêteur.
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