Comment établir et lire un tableau d’amortissement

Lorsqu’on souscrit un crédit, il est indispensable de connaître le montant précis de chaque mensualité et des intérêts à payer. C’est pour cela que les prêteurs proposent toujours à leurs clients un tableau d’amortissement de prêt, un outil qui reprend le détail des échéances du crédit.

Découvrez à quoi sert le tableau d’amortissement de prêt et comment le calculer.

Qu’est-ce qu’un tableau d’amortissement de prêt ?

Le tableau d’amortissement de prêt est un document qui détaille toutes les échéances d’un crédit. Chaque ligne du tableau correspond à une mensualité, avec le montant du capital à rembourser et les intérêts à payer.

Bon à savoir :
Les prêteurs ont l’obligation légale de vous fournir un tableau d’amortissement lorsqu’ils vous proposent un contrat de crédit.

Exemple de tableau d’amortissement

Exemple pour un emprunt de 15 000 € sur 4 ans au taux d’intérêt de 2,95 %. Le coût total des intérêts est de 908,36 €.

MoisCapital initialMensualitéIntérêtAmortissement en capitalSolde restant dû
115.000,00 €331,42 €36,39 €295,04 €14 704,96 €
214.704,96 €331,42 €35,67 €295,75 €14 409,21 €
314.409,21 €  331,42 €  34,95 €296,47 €14 112,74 €
414.112,74 €331,42 €34,23 €297,19 €13 815,54 €
513.815,54 €331,42 €33,51 €297,91 €13 517,63 €
613.517,63 €331,42 €32,79 €298,63 €13 219,00 €
48330,62 €31,42 €0,80 €330,62 €0,00 €
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Comment lire un tableau d’amortissement ?

Un tableau d’amortissement contient plusieurs colonnes :

  • Le mois concerné,
  • Le taux d’intérêt,
  • Le solde restant dû après versement de la mensualité concernée,
  • Le montant de la mensualité,
  • La part de la mensualité qui correspond au remboursement de capital,
  • La part de la mensualité qui correspond au paiement des intérêts.

Vous pouvez donc savoir exactement quel montant vous devez payer à votre prêteur chaque mois et à quoi celui-ci correspond.

Bon à savoir :
Le tableau d’amortissement de prêt contient aussi un récapitulatif du total des intérêts payés durant toute la durée du prêt, ce qui vous permet de mieux visualiser le coût du crédit.

Pourquoi faire un tableau d’amortissement de prêt ?

Le tableau d’amortissement est un outil très utile, non seulement pour évaluer une offre de crédit, mais aussi pour choisir les conditions optimales pour votre emprunt. Il vous permet d’adapter le montant et la durée du prêt pour que le calendrier de remboursement corresponde à vos capacités financières.

Comment établir un tableau d’amortissement ?

Vous pouvez calculer votre tableau d’amortissement de deux manières différentes :

  • En utilisant un outil de simulation en ligne,
  • En faisant les calculs à la main à l’aide de formules.

Les formules de calcul du tableau d’amortissement

Pour réaliser votre tableau par vous-même, il faut connaître 3 éléments : le montant du crédit, sa durée et son taux d’intérêt. 

Vous pouvez ensuite calculer le montant des mensualités avec la formule suivante :

Mensualité = [montant emprunté] x ((1+ [taeg])^(1/12)-1) x ((1+[taeg])^(1/12))^[durée en mois] / (((1+[taeg])^(1/12))^[durée en mois] -1)

Bon à savoir :
Cette formule représente le calcul d’une mensualité constante. Il existe d’autres formules pour les autres schémas de remboursement.

Une fois que vous connaissez le montant des mensualités, vous pouvez facilement calculer la part qui est destinée aux intérêts et la part qui est destinée au remboursement de capital :

  • Intérêts = solde restant dû x taux d’intérêt mensuel
  • Capital remboursé = mensualité – intérêts

Le solde restant dû après le paiement de la mensualité est égal au capital initial – le capital remboursé.

Attention
Les formules de calcul du tableau d’amortissement d’un prêt tiennent toujours compte du taux d’intérêt nominal (et non du TAEG). Ce taux d’intérêt est divisé par 12 dans chaque formule pour le ramener sur une base mensuelle.

Exemple de calcul d’un tableau d’amortissement de crédit

Reprenons l’exemple ci-dessus pour illustrer ces formules.

Vous souscrivez un prêt personnel de 15 000 € sur 4 ans à mensualités constantes au taux de 2,95 %. 

Selon la formule, la mensualité de ce crédit est de = 15 000 x ((1 + 0,0295)^(1/12) -1) x ((1 + 0,0295)^(1/12))^48 / (((1 + 0,0295)^(1/12))^48 -1) = 331,42 €.

À l’échéance 1, la mensualité se découpe comme ceci :

  • Intérêts = 15.000€ x ((1 + 0,0295)^(1/12) – 1) = 36,39 €
  • Capital remboursé = 331,42€ – 36,39€= 295,04 €

Après le paiement de la première échéance, le solde restant dû est donc de 15 000 € – 295,04 € = 14.707,96 €.

En répétant le calcul à chaque ligne, on réalise un tableau d’amortissement complet. On peut ensuite additionner les intérêts payés pour connaître le coût total du crédit.

Bon à savoir :
Vous recevrez toujours un tableau d’amortissement avec votre contrat de crédit. Il n’est donc généralement pas nécessaire de le calculer par vous-même.

Article posté par
Camille Carlier

Camille Carlier, responsable légal & conformité chez mozzeno, est passionnée par le droit et la finance. Juriste expérimentée, elle veille à transmettre aux lecteurs ses idées de manière claire et concise. Découvrez ses articles et les aspects réglementaires du crédit et de l'investissement n'auront plus aucun secret pour vous.

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