Vous avez certainement déjà entendu parler du TAEG, ce taux qui est repris sur toutes les offres de crédit en Belgique. Mais en quoi est-il différent du taux débiteur et comment est-il calculé ? Découvrez la différence entre les taux et le TAEG d’un crédit.
Qu’est-ce que le TAEG ?
Le TAEG, ou Taux Annuel Effectif Global, est le taux d’intérêt affiché par les prêteurs lorsqu’ils font la publicité d’un crédit. Celui-ci tient compte des intérêts, des assurances, des frais de dossier et de tous les autres frais obligatoires liés au crédit.
Le TAEG vous permet de comparer plusieurs offres de prêt de manière objective. En effet, comparer des crédits en se basant uniquement sur le taux débiteur peut être trompeur : en fonction des frais de dossier et autres coûts liés au crédit, le prêt avec le taux le plus bas n’est pas forcément le moins cher. Grâce au TAEG, tous ces frais sont inclus dans le chiffre présenté et vous pouvez comparer plusieurs crédits facilement.
Tous les prêteurs en Europe ont l’obligation d’afficher le TAEG de leurs crédits. Cette législation a été mise en place pour que les emprunteurs puissent s’informer objectivement et ne soient pas induits en erreur par la manière dont le crédit est présenté.
Les frais pris en compte dans le calcul du TAEG
Le TAEG inclut tous les frais obligatoires liés au crédit. Il s’agit par exemple du taux d’intérêt débiteur, des assurances obligatoires, des frais de dossier ou des frais d’expertise. Notez cependant que les frais non obligatoires (comme les assurances optionnelles) ne font pas partie du TAEG.
Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt ?
Les intérêts sont la rémunération que demande le prêteur lorsque vous empruntez de l’argent. En effet, au lieu de vous prêter, il aurait pu en faire autre chose : le placer en bourse, investir dans d’autres initiatives… Pour que l’opération soit intéressante pour lui, il faut donc que cela lui rapporte de l’argent. Les intérêts servent aussi à rémunérer le risque pris par le prêteur, qui peut potentiellement perdre beaucoup d’argent si un emprunteur fait défaut.
Le taux d’intérêt représente le montant des intérêts que vous allez devoir payer en remboursant votre crédit. Ce chiffre est exprimé sous la forme d’un pourcentage et non d’une somme fixe car les intérêts sont calculés périodiquement, le montant total payé dépend donc de la durée de votre crédit.
Les différentes méthodes de calcul du taux d’intérêt
Le taux d’intérêt peut être calculé de plusieurs manières pour mesurer les différents aspects du coût d’un crédit.
Le taux débiteur
Le taux débiteur, aussi appelé taux d’intérêt nominal, est le taux qui représente les intérêts que vous payez à chaque mensualité.
Chaque mois, ce pourcentage est appliqué au capital restant dû de votre prêt (le montant qu’il vous reste à rembourser) pour connaître les intérêts que vous devez payer ce mois-là.
Le calcul des intérêts mois par mois est réalisé dans un tableau d’amortissement de prêt.
Le taux effectif global (TEG)
Le taux effectif global est “l’ancêtre” du TAEG, qui l’a remplacé depuis 2016. Le TEG était également une méthode de calcul du coût total du crédit, mais celui-ci ne tenait pas compte des assurances obligatoires et était calculé sur base mensuelle.
Le taux réel
Le taux réel est le taux débiteur adapté en fonction de l'inflation. La formule de calcul utilisée est la suivante :
Taux d’intérêt réel = taux d’intérêt nominal - inflation
En effet, avec le temps, les prix augmentent et le pouvoir d’achat de la monnaie diminue, ce qui influence le coût réel de votre crédit. Par exemple, si votre taux débiteur est de 3 % et que l’inflation est de 2 %, votre taux d’intérêt réel est donc de 1 %.
Quelle différence entre un TAEG et un taux débiteur ?
Le TAEG et le taux débiteur représentent tous les deux le coût d’un crédit. Cependant, leur formule de calcul est assez différente : le TAEG prend en compte tous les coûts liés au crédit, tandis que le taux débiteur ne tient compte que des intérêts.
Voici les différences principales entre le TAEG et le taux débiteur :
| Taux débiteur | TAEG |
| Calculé sur base mensuelle | Calculé sur base annuelle |
| Tient compte du coût des intérêts | Tient compte du coût des intérêts, des frais de dossier et des autres frais obligatoires |
| Utilisé pour calculer les mensualités | Utilisé pour comparer plusieurs crédits |
TAEG, taux débiteur fixe et taux débiteur variable : quelle différence ?
Un taux débiteur peut être soit fixe, soit variable. Un taux fixe ne change pas pendant toute la durée du crédit, tandis qu’un taux variable évolue et est mis à jour périodiquement en fonction des taux du marché.
Le taux débiteur est repris dans le calcul du TAEG car il s’agit d’un élément de coût important. Dans le cas d’un prêt à taux variable, le TAEG tient compte du taux débiteur de départ car il est impossible de connaître à l’avance les mouvements du marché.
Quelle différence entre un TAEG et un TEG ?
Tout comme le TAEG, le TEG prend en compte les différents coûts d’un crédit afin de pouvoir comparer plusieurs offres facilement. Mais la formule du TEG est moins complète : par exemple, celle-ci ne tient pas compte des assurances obligatoires liées au crédit. C’est pourquoi le TEG a été remplacé par le TAEG, plus efficace, depuis 2016.
| TEG | TAEG |
| Ne tient pas compte des assurances obligatoires | Tient compte des assurances obligatoires |
| Calculé sur base mensuelle | Calculé sur base annuelle |
Quelle différence entre un TAEG et un taux réel ?
Alors que le TAEG est utilisé pour calculer concrètement le coût d’un crédit et comparer plusieurs offres, le taux réel sert plutôt à envisager son budget à long terme. C’est une manière d’évaluer le coût de votre investissement et du crédit qui l’accompagne sur le long terme.
| Taux réel | TAEG |
| Calculé en fonction du taux débiteur et de l’inflation | Calculé en fonction de tous les coûts du crédit sans tenir compte de l’inflation |
| Sert à envisager le coût du crédit à long terme | Sert à comparer plusieurs offres de crédit objectivement |
