Vraag je hergroepering van leningen aan

Een hergroepering van leningen houdt in dat meerdere leningen tot één lening worden samengevoegd. Je hoeft dan dus nog maar één maandelijkse afbetaling te doen.

Een hergroepering van leningen wordt ook wel een terugkoop van krediet genoemd, omdat de kredietgever uw schulden 'koopt' en ze in uw plaats aflost. Hij biedt u vervolgens een nieuwe lening aan voor het bedrag dat hij voor u heeft afgelost.

Bij een hergroepering van leningen worden je maandelijkse afbetalingen doorgaans ook minder zwaar. De looptijd van je nieuwe lening is immers langer. Zo kan je opnieuw wat evenwicht in je budget brengen en mogelijke schulden vermijden.

De term „terugkoop van krediet” wordt vaak als synoniem voor hergroepering van kredieten gebruikt.

Toch wijzen deze twee termen op verschillende leningen:

Definitie van een hergroepering van leningen

Een hergroepering van leningen of een terugkoop van krediet houdt in dat meerdere leningen tot één lening worden samengevoegd. Dankzij die transactie kunt u met name het administratieve beheer van de leningen vereenvoudigen en het bedrag van de maandelijkse afbetalingen verlagen.

Definitie van een herfinanciering van een hypothecair krediet

Bij een herfinanciering van een hypothecair krediet wordt een lopend hypothecair krediet overgedragen naar een andere kredietinstelling om een betere rentevoet te verkrijgen of de terugbetalingstermijn te wijzigen. Dat is vooral interessant als de marktrente nu lager ligt dan op het moment waarop u de lening bent aangegaan.

Hergroepering van leningen en herfinanciering van een hypothecair krediet: de verschillen

Een aanvraag van een terugkoop van krediet verloopt in drie stappen:

1. U vraagt een hergroepering van leningen aan: verstuur uw aanvraag en bespreek de voorwaarden van uw nieuwe lening met de kredietgever. U kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om de terugbetalingstermijn te verlengen zodat u maandelijks minder hoeft af te lossen.
2. De kredietgever koopt uw leningen af: na de toekenning van de hergroepering van leningen betaalt de financiële instelling uw leningen in uw plaats af.
3. U hoeft nog slechts één lening af te lossen: het bedrag van uw nieuwe lening is gelijk aan wat u voor uw oude leningen nog moest terugbetalen. Het geleende bedrag verandert niet, maar is nu omgezet in één maandelijkse afbetaling.

Een hergroepering van leningen kan betrekking hebben op om het even welke soort persoonlijke lening:

• klassieke persoonlijke leningen;
• autoleningen;
• leningen voor de renovatie van uw woning;
• studieleningen;
• reisleningen;
• kredietkaarten;
• enz.

Kan ik een hypotheeklening opnemen in mijn hergroepering van leningen?

U kunt geen hypothecair krediet opnemen in een klassieke hergroepering van leningen. Dat kan alleen via een herfinanciering van uw hypothecair krediet.

Als je meerdere kredieten hebt lopen, kan het soms moeilijk zijn om het overzicht te bewaren. Door je leningen in één enkel krediet te groeperen, creëer je meer ruimte in je maandelijkse budget.

De voordelen van een terugkoop van krediet

Leningen hergroeperen heeft heel wat voordelen:

• Meer evenwicht in je budget
• Beter overzicht dan bij meerdere afzonderlijke leningen
• Doorgaans lagere maandelijkse afbetalingen
• Eén enkele lening
• Financiering voor nieuwe projecten
• Minder risico op schulden

De nadelen van een terugkoop van krediet

Het grootste nadeel van een hergroepering van leningen is dat de looptijd langer wordt. Dat betekent dat jij als kredietnemer meer interesten moet betalen en dat de totale kost van je krediet dus hoger zal liggen.

Hiervoor geldt wel één uitzondering. Als je opnieuw over je rentevoet onderhandelt en het voor elkaar krijgt om die te laten zakken, zou het kunnen dat het totaalbedrag van je interesten daalt. 

Als je een lening met lage rentevoet hergroepeert met andere leningen die een hogere rentevoet hebben, zal de totale kost van die lening stijgen. Je nieuwe rentevoet houdt immers rekening met alle teruggekochte kredieten.

Kredietnemers die in België een hergroepering van leningen willen aanvragen, moeten:

• Minstens 18 jaar oud zijn,
• In België wonen,
• Over genoeg inkomsten beschikken om het krediet te kunnen terugbetalen,
• Niet op de zwarte lijst van de Nationale Bank van België (NBB) staan.

Als je aan deze voorwaarden voldoet, kan je een terugkoop van krediet krijgen. Er bestaan overigens meerdere soorten leningen om schulden te hergroeperen, afhankelijk van je profiel:

• De terugkoop van een studentenkrediet
• De terugkoop van een krediet voor gepensioneerden
• De terugkoop van een krediet voor één enkele persoon (zonder mede-kredietnemer)
• De terugkoop van een autolening
• De terugkoop van een lening zonder hypotheek

Een terugkoop van krediet pak je in België op de volgende manier aan:

• Bepaal welke leningen je wil hergroeperen
• Simuleer je terugkoop om je looptijd te kiezen
• Dien een aanvraag in bij een kredietgever
• Lever je bewijsstukken in
• Onderteken je contract
• Begin met afbetalen

Net als alle leningen heeft ook de hergroepering van kredieten een prijskaartje. Je moet namelijk rekening houden met de volgende kosten:

• De dossierkosten van het nieuwe krediet
• De wederbeleggingsvergoeding voor de leningen die je voortijdig hebt beëindigd
• De kosten voor de langere afbetalingstermijn
• De hypotheekkosten als de hergroepering van leningen een hypothecaire lening bevat
• Enz.

Deze kosten kunnen oplopen tot enkele honderden euro's. In het geval van een hypothecaire hergroepering van leningen kunnen dat zelfs enkele duizenden euro's zijn.

In België is het niet verplicht om een verzekering af te sluiten als je je leningen hergroepeert.

Je terugkoop van krediet verzekeren beschermt je echter wel tegen een onverwacht verlies van inkomsten. Zo kan je je lening met de nodige gemoedsrust blijven afbetalen.