Wat is het JKP van een lening?

Bij het afsluiten van een lening zal u zeker het letterwoord JKP zijn tegengekomen. In de kredietsector duikt JKP of Jaarlijks Kostenpercentage regelmatig op. Het is een noodzakelijke indicator om de voordeligste lening te vinden. In dit artikel leggen we uit wat het JKP is en hoe u het berekent.

Definitie van het JKP 

Het Jaarlijks Kostenpercentage of JKP is een indicator die alle kredietinstellingen in België duidelijk afficheren en waarmee u verschillende leenaanbiedingen objectief kunt vergelijken. 

Met het JKP kunt u de werkelijke kost van een lening inschatten, aangezien deze zowel rekening houdt met de debetrentevoet als met de bijkomende kosten.

Historisch gezien trad de debetrentevoet op de voorgrond. Dit maakte de vergelijking moeilijk, aangezien er geen rekening werd gehouden met de dossierkosten en andere kosten met betrekking tot de lening.

Wetgeving inzake het JKP in België

Het JKP moet altijd worden vermeld op het formulier ‘Europese standaardinformatie inzake consumentenkrediet’ of ‘SECCI’, dat als bijlage bij het kredietaanbod zit.

Sinds april 2017 is het JKP ook verplicht voor hypothecaire leningen.

Welke kosten zijn inbegrepen in het JKP?

Het JKP houdt rekening met alle verplichte kosten die aan de lening verbonden zijn. Dit zijn onder meer:

• Debetrentevoet,
• Dossierkosten,
• Beheerskosten,
• Kosten van de verplichte verzekeringen,
• Expertisekosten,
• Garantiekosten.

Bijkomende kosten: wat mag u verwachten

Hoewel het een goede vergelijkingstool is, geeft het JKP niet altijd de werkelijke kost van de lening weer. De volgende kosten worden niet in aanmerking genomen: 

• Kosten van facultatieve verzekeringen,
• Nalatigheidsinterest,
• Wederbeleggingsvergoedingen,
• Kosten met betrekking tot wanbetaling,
• Honoraria van notarissen in het kader van een hypothecaire lening,
• Alle andere niet-verplichte kosten.

Maximale JKP-tarieven in België

In België zijn de jaarlijkse kostenpercentages die de kredietinstellingen aanbieden strikt geregeld door de wet en mogen ze de wettelijke maxima niet overschrijden. Dit kader beschermt de kredietnemers door hen een geplafonneerd tarief te garanderen. 

De maximale tarieven worden regelmatig aangepast naargelang de evolutie van de markt.

Dit zijn de maximale JKP’s in september 2022:

Berekeningswijze van het JKP

De officiële berekeningswijze van het JKP is vastgelegd in artikel 4§1 van het Koninklijk Besluit van 4 augustus 1992.

De berekeningsformule is als volgt:

Via deze berekening komt u te weten hoeveel de lening kost en kunt u dit uitdrukken in een jaarlijks percentage.

We moeten toegeven dat het moeilijk is om zelf het JKP te berekenen. Gelukkig hoeft u dit niet te doen. De kredietinstellingen afficheren immers meteen het JKP op hun aanbiedingen.

Voorbeeld van berekening van het JKP

Er wordt u gevraagd om in totaal € 8.500 terug te betalen voor een persoonlijke lening van € 7.500 met een looptijd van 42 maanden. 

Als we de formule toepassen, krijgen we een JKP dat gelijk is aan [(8500 - 7500) / 7500) x (12/42)] = 0,0380 = 3,8%.

Houdt het JKP rekening met variabele rentevoeten?

Het JKP is per definitie altijd vast, omdat het geen rekening kan houden met eventuele toekomstige schommelingen van de debetrentevoet. 

Soms is het echter mogelijk om te kiezen voor een variabele rentevoet bij het afsluiten van een lening. In dit geval kunnen de interesten en de maandelijkse aflossingen stijgen of dalen naargelang de evolutie van de Euribor, de referte-index in Europa. De rentevoet is variabel en wordt regelmatig herzien, meestal telkens op de verjaardag van de kredietovereenkomst.

In dit geval moet u, telkens wanneer uw rentevoet verandert, opnieuw de berekening maken om uw exacte JKP te kennen. Om u een idee te geven van de kosten van de lening, geven kredietgevers vaak een raming van het JKP op basis van de oorspronkelijke rentevoet.