Je hebt vast al ooit gehoord over het JKP, het percentage dat vermeld wordt op alle kredietaanbiedingen in België. Maar wat is het verschil met de debetrente en hoe wordt het JKP berekend? Hier lees je wat het verschil is tussen de rente en het JKP van een krediet.
Wat is het JKP?
Het JKP of jaarlijks kostenpercentage is de rentevoet die kredietverstrekkers vermelden wanneer ze een krediet aanbieden. Dat percentage houdt rekening met de interesten, de verzekeringen, de dossierkosten en alle andere verplichte kosten die aan het krediet zijn gekoppeld.
Opgelet:
Niet-verplichte kosten (optionele verzekeringen, facultatieve waarborgen...) zijn niet opgenomen in het jaarlijks kostenpercentage.
Dankzij het JKP kun je meerdere kredietaanbiedingen objectief met elkaar vergelijken. Het kan immers misleidend zijn om kredieten uitsluitend op basis van de debetrente te vergelijken: afhankelijk van de dossierkosten en de andere kosten die met het krediet gepaard gaan, is de lening met de laagste rente niet noodzakelijk de voordeligste. Dankzij het JKP zijn al die kosten in het vermelde cijfer opgenomen en kun je meerdere kredieten eenvoudig vergelijken.
De expert aan het woord:
Alle kredietverstrekkers in Europa zijn verplicht om het jaarlijks kostenpercentage van hun kredieten aan te geven. Die wetgeving is ingevoerd zodat kredietnemers objectieve informatie kunnen inwinnen en niet worden misleid door de manier waarop het krediet wordt gepresenteerd.
Camille Carlier, verantwoordelijke Legal & Compliance bij mozzeno
Meer informatie? Wat is het JKP van een lening?
Wat is een debetrentevoet?
De rentevoet is het bedrag van de interesten dat je bij de aflossing van je krediet zult moeten betalen. Dat cijfer wordt uitgedrukt als een percentage en niet als een vast bedrag. De interesten worden immers periodiek berekend en het totale bedrag van de betaalde interesten hangt dus af van de looptijd van je krediet.
Goed om te weten:
Interesten zijn de vergoeding die de kredietverstrekker vraagt als vergoeding voor zijn dienstverlening én voor het risico dat hij neemt als hij je geld leent.
Vaste of variabele debetrentevoet: wat is het verschil?
Een debetrentevoet kan ofwel vast, ofwel variabel zijn. Een vaste rentevoet blijft tijdens de volledige duur van het krediet onveranderd, terwijl een variabele rentevoet verandert en periodiek wordt bijgewerkt op basis van de marktrente.
Wat is een reële rentevoet?
De reële rentevoet is de debetrentevoet aangepast om rekening te houden met de inflatie. Dit is de gebruikte berekeningsformule:
Reële rentevoet = nominale rentevoet - inflatie
In de loop van de tijd is het namelijk zo dat de prijzen stijgen en de koopkracht van geld afneemt, wat een invloed heeft op de reële kosten van je krediet. Als je debetrentevoet bijvoorbeeld 3% bedraagt en de inflatie 2%, dan is je reële rentevoet dus 1%.
Wat is het kostenpercentage (KP)?
Het kostenpercentage is de 'voorganger' van het JKP, dat het sinds 2016 vervangt. Het KP was ook een berekeningsmethode voor de totale kosten van het krediet, maar hield geen rekening met de verplichte verzekeringen en werd berekend op maandbasis.
Wat is het verschil tussen een JKP en een debetrentevoet?
Het JKP en de debetrentevoet vertegenwoordigen allebei de kosten van een krediet. Ze worden alleen anders berekend: het JKP houdt rekening met alle kosten in verband met het krediet, terwijl de debetrentevoet alleen de interesten in aanmerking neemt.
Dit zijn de belangrijkste verschillen tussen het JKP en de debetrentevoet:
| Debetrentevoet | JKP | |
| Berekeningsmethode | Maandelijks | Jaarlijks |
| Soorten inbegrepen kosten | Debetrente | Debetrente, dossierkosten en andere verplichte kosten |
| Gebruik | Berekenen van de maandelijkse aflossingen | Verschillende kredieten vergelijken |
Goed om te weten:
De debetrentevoet is opgenomen in de berekening van het JKP aangezien het een belangrijk kostenelement vertegenwoordigt. Bij een lening met variabele rente houdt het JKP rekening met de debetrentevoet in het begin, omdat het onmogelijk is om vooraf te weten hoe de markt zal evolueren.
Wat is het verschil tussen een JKP en een KP?
Net als het JKP houdt het KP rekening met de verschillende kosten van een krediet zodat meerdere aanbiedingen gemakkelijk kunnen worden vergeleken. Alleen is de KP-formule minder volledig: die houdt bijvoorbeeld geen rekening met de verplichte verzekeringen voor het krediet. Daarom is het KP sinds 2016 vervangen door het efficiëntere JKP.
| KP | JKP | |
| Houdt rekening met de verplichte verzekeringen | Nee | Ja |
| Berekeningsmethode | Maandelijks | Jaarlijks |
Wat is het verschil tussen een JKP en een reële rentevoet?
Terwijl het JKP wordt gebruikt om concreet de kosten van een krediet te berekenen en verschillende aanbiedingen te vergelijken, is de reële rentevoet veeleer bedoeld om een inschatting te maken van je budget op lange termijn. Het is een manier om de kosten van je investering en het daaraan gekoppelde krediet op lange termijn te beoordelen.
| Reële rentevoet | JKP | |
| Berekeningsmethode | Op basis van de debetrentevoet en de inflatie | Op basis van alle kosten van het krediet, zonder rekening te houden met de inflatie |
| Gebruik | Een inschatting maken van de kosten van het krediet op lange termijn | Meerdere kredietaanbiedingen objectief vergelijken |
JKP, KP, reële rentevoet en debetrentevoet: vergelijkende tabel
Hieronder geven we je een overzicht van alle verschillen tussen het JKP, het KP, de reële rentevoet en de debetrentevoet:
| Debetrentevoet | Reële rentevoet | KP | JKP | |
| Berekeningsmethode | Maandelijks | Maandelijks | Maandelijks | Jaarlijks |
| Gebruik | Berekenen van de maandelijkse aflossingen | Een inschatting maken van de kosten van het krediet op lange termijn | Aanbiedingen vergelijken | Aanbiedingen objectief vergelijken De totale kosten van het krediet kennen |
| Inbegrepen kosten | Debetrente | Debetrente | De belangrijkste kosten van het krediet | Alle verplichte kosten |
