De 6 leningen voor zelfstandigen in België

Zelfstandigen hebben vaak externe financiering nodig om hun activiteiten te ontwikkelen.

In dit artikel lees je welke soorten leningen er in België beschikbaar zijn voor zelfstandigen en onze tips om een kredietdossier op te stellen dat door je kredietgever wordt aanvaard.

1. Collaboratieve lening

Een collaboratieve lening voor zelfstandigen is een vorm van een lening op afbetaling die (direct of indirect) wordt gefinancierd door particulieren of bedrijven die in het voorgestelde project willen investeren. Het is een vorm van crowdlending aangezien de lening wordt uitgegeven door het platform en niet door een bank.

Dit soort financiering is toegankelijker dan een lening bij een bank, en je kunt er het geld mee krijgen dat je nodig hebt voor jouw activiteit (op voorwaarde dat je leencapaciteit toereikend is).

2. Zakelijk microkrediet

Een zakelijk microkrediet is een lening voor een klein bedrag (doorgaans slechts enkele duizenden euro's) die wordt toegekend aan zelfstandigen en kleine ondernemingen om hen te helpen hun activiteit op te richten en te ontwikkelen. Sommige kredietverstrekkers bieden ook gratis begeleiding aan om je project in goede banen te leiden.

Hier volgen de 3 voornaamste sociale kredietinstellingen in België:

• Crédal: leningen tot € 15.000,00 voor zelfstandigen in Wallonië en Brussel;
• Microstart: tot € 25.000,00 met gratis begeleiding;
• Hefboom: tot € 125.000,00 afhankelijk van het soort project.

De toetredingsvoorwaarden zijn vaak minder veeleisend dan voor andere soorten kredieten, omdat deze organisaties ondernemers met weinig middelen juist een duwtje in de rug willen geven.

3. Bankkrediet

Een bankkrediet is een vrij klassieke oplossing: net als bij een lening op afbetaling leen je een specifiek bedrag, dat je vervolgens met interesten moet terugbetalen. Dit is bij zelfstandigen een populaire oplossing, maar in de praktijk is ze niet voor elke zelfstandige haalbaar. Banken vragen over het algemeen namelijk aanzienlijke waarborgen, en staan vrij sceptisch tegenover zelfstandigen.

Tenzij je een dossier opstelt dat staat als een huis, je extreem stabiele inkomsten hebt en voldoende waarborgen kunt bieden, zal het niet gemakkelijk zijn om bij een bank een lening te krijgen.

4. Leasing

Leasing is een interessante optie als je financiering nodig hebt voor materiaal of voertuigen. Je kunt ervoor kiezen om je materiaal of je voertuigen te huren bij een leasemaatschappij zodat je de mogelijkheid hebt om ze aan het einde van het contract over te nemen.

Dit is een flexibele oplossing die daarom doorgaans erg geliefd is bij zelfstandigen. Ze kunnen hun materiaal beginnen te gebruiken voor ze het kopen en in geval van onvoorziene omstandigheden hebben ze nog steeds de optie om het aan het einde van het contract terug te geven.

5. Kredietlijn

Als je eerder te weinig liquide middelen hebt, kies dan voor een kredietlijn: de kredietgever stelt je een geldreserve ter beschikking die je kunt gebruiken wanneer je ze nodig hebt, bijvoorbeeld om een onvoorziene factuur te betalen of om een betalingsachterstand van een klant op te vangen.

Banken zijn vaak gemakkelijker geneigd om zelfstandigen een kredietlijn toe te kennen dan een klassieke lening. Dat kan dus ook een oplossing zijn als je aanvraag voor een lening op afbetaling is geweigerd.

6. Het kaskrediet

Het kaskrediet is een soort van stand-bykrediet of kredietlijn waarmee je een geldreserve kan gebruiken wanneer je ze nodig hebt en de geleende bedragen ook naargelang terugbetaalt. Het kaskrediet is toegankelijker dan andere bankkredieten en kan dus een goede oplossing zijn om als zelfstandige je behoefte aan werkkapitaal op te vangen.

De kost van zo'n kaskrediet kan echter vrij hoog oplopen en is moeilijk te berekenen. De terugbetalingen zijn immers flexibel en de rentevoet is dikwijls hoog.

Overheidssteun

De Belgische overheid voorziet verschillende steunmaatregelen voor zelfstandigen. Hieronder vind je de voornaamste steunmaatregelen per gewest.

In Wallonië

Als je geregistreerd bent in Wallonië, kan je gebruikmaken van twee soorten premies:

Airbag: deze steun is bedoeld voor zelfstandigen in bijberoep die naar hoofdberoep willen gaan. Je kan hiermee tot € 12.500,00 verspreid over twee jaar krijgen.

Tremplin indépendants: met deze steun kan je een jaar lang je werkloosheidsuitkering behouden terwijl je een activiteit als zelfstandige opstart.

In Brussel

Wie in Brussel als zelfstandige start, kan genieten van een Actiris-premie. Daarmee kan je maximaal 6 maanden tot € 4.000,00 krijgen, gestort in 6 keer. Je hebt pas recht op deze premie als je als niet-werkende werkzoekende bij Actiris ingeschreven staat vóór je je activiteit start. Dankzij de premie krijg je ook begeleiding bij het lanceren van je project.

In Vlaanderen

Vlaanderen biedt een transitiepremie aan voor werkzoekenden van 45 jaar of ouder die als zelfstandige willen starten. De premie is verspreid over 24 maanden en heeft een totaal bedrag van maximaal € 5.410,00. Met dat bedrag kan je in alle rust de lancering van je activiteit financieren. Om hiervan gebruik te kunnen maken, moet je wel gedurende 6 maanden het prestarterstraject hebben gevolgd.

Hoe kun je als zelfstandige kredietverstrekkers overtuigen?

Soms kan je zelfstandigenstatuut je het moeilijk maken om een lening te kunnen krijgen. We geven je enkele tips zodat je de beste kans hebt dat je aanvraag wordt aanvaard:

• Stel een solide dossier op, met je financiële geschiedenis, je toekomstige vooruitzichten en alle details van je project.
• Bezorg je contracten en toon aan dat je regelmatige inkomsten hebt om de kredietgever gerust te stellen.
• Laat je begeleiden door een financieel adviseur om je project te beoordelen en je dossier samen te stellen.
• Zorg voor een verzorgde presentatie van je dossier bij je gesprek met de kredietgever om hem van je ernst en je professionalisme te overtuigen.