Renégociation de crédit
Quand les taux du marché baissent, de nombreux emprunteurs ont recours à une renégociation de crédit pour diminuer leur taux d’intérêt. Mais cette procédure n’est pas si simple qu’on ne le croit et peut se révéler très chère.
Découvrez ce qu’est une renégociation de crédit et à quel moment il est le plus intéressant de le faire.
La renégociation de crédit consiste à modifier les conditions d’un prêt après la signature du contrat. La renégociation peut avoir lieu à n’importe quel moment durant le prêt et porte généralement sur le taux d’intérêt ou la durée de remboursement.
Renégocier son prêt permet de profiter d’un meilleur taux d’intérêt si les taux du marché ont baissé et d’adapter le calendrier de remboursement en fonction des ressources de l’emprunteur.
Le rachat de crédit est similaire à la renégociation de crédit, sauf qu’il se déroule auprès d’un autre organisme financier que celui qui vous a accordé le prêt au départ. Il peut aussi servir à regrouper plusieurs crédits en un seul pour faciliter la gestion administrative.
Le rachat de crédit est plutôt destiné aux personnes qui souhaitent mettre de l’ordre dans leurs finances et diminuer le montant de leurs mensualités, tandis que la renégociation de crédit est surtout utile pour obtenir un meilleur taux d’intérêt.
La renégociation de crédit est une opération très intéressante car cela permet d’adapter les conditions du prêt à votre situation personnelle : réduire le coût du crédit en obtenant un meilleur taux d’intérêt, diminuer le montant des mensualités si vous avez du mal à tenir le rythme ou raccourcir la durée de remboursement si vous pouvez payer plus vite.
Souvent, la renégociation de crédit concerne le taux d’intérêt, notamment dans le cadre du prêt hypothécaire où une petite diminution de taux peut faire une grande différence.
Tous les types de prêts peuvent être renégociés : prêt personnel, prêt hypothécaire, prêt voiture… En pratique, ce sont souvent les prêts immobiliers qui sont renégociés car leur durée de remboursement est très longue, le gain financier est donc élevé.
Pour les prêts personnels, qui sont de plus courte durée, les coûts liés à l’opération sont souvent plus élevés que les gains. Lorsqu’un prêt personnel est renégocié, c’est plutôt dans le cadre d’un regroupement de crédit dans le but de diminuer les mensualités ou de simplifier les démarches administratives.
Le meilleur moment pour renégocier son prêt est quand les taux du marché sont suffisamment bas pour que vos gains soient supérieurs à vos coûts. Dans le cadre d’un prêt hypothécaire, par exemple, on considère qu’une renégociation de crédit est intéressante quand la différence entre votre taux actuel et le nouveau taux est d’au moins 1% et que la durée restante du crédit est d’au moins 10 ans.
Si vous souhaitez uniquement renégocier la durée du prêt (et que vous êtes prêt à payer pour cela), vous pouvez demander une renégociation de crédit quand vous le souhaitez.
Voici les démarches à réaliser pour renégocier son prêt :
Lors d’une renégociation de crédit, plusieurs types de frais peuvent être facturés :
Notez que si vous décidez de renégocier votre prêt hypothécaire auprès d’une autre institution financière, vous devez passer chez le notaire pour annuler votre hypothèque actuelle et l’enregistrer chez votre nouveau prêteur, ce qui peut représenter plusieurs milliers d’euros de frais.
La renégociation de crédit a beaucoup d’avantages, mais aussi quelques inconvénients :
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