Rachat de crédit

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Lorsque plusieurs crédits sont en cours, il est parfois difficile de s’y retrouver dans son budget. Le regroupement de crédits permet de rassembler plusieurs prêts en un seul pour rééquilibrer sa situation financière. Découvrez ce qu’est un rachat de crédit, comment cela fonctionne et pourquoi le choisir.

Le rachat de crédit, c’est quoi ?

Par définition, le regroupement de crédits consiste à rassembler plusieurs prêts en un seul pour simplifier les démarches administratives et allonger la durée de remboursement.

Le regroupement de crédits est également appelé rachat de crédit car le prêteur « achète » vos dettes en les remboursant à votre place. Il vous propose ensuite un nouveau crédit qui correspond au montant qu’il a remboursé pour vous.

Notez que les regroupements de crédits peuvent être couvert par une assurance solde restant dû.

Quelle est la différence entre un rachat et un regroupement de crédits ?

Attention à ne pas confondre le regroupement de crédits et le rachat de crédit hypothécaire. Voici comment faire la distinction entre ces deux types de prêts.

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Définition du regroupement de crédits

Le regroupement de crédits ou rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul. Cette opération permet notamment de simplifier la gestion administrative des crédits et de diminuer le montant des mensualités.

Définition du rachat de crédit hypothécaire

Le rachat de crédit hypothécaire consiste à transférer un prêt hypothécaire en cours chez un autre organisme de crédit pour bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt. Cette formule est particulièrement intéressante lorsque les taux du marché sont plus bas qu’au moment où le prêt a été conclu.

Le regroupement de crédits, comment ça marche ?

Une demande de rachat de crédit se déroule en trois étapes :

  1. Envoyez votre demande et discutez avec le prêteur des conditions de votre nouveau prêt. Vous pouvez par exemple choisir d’allonger la durée de remboursement pour diminuer le montant de vos mensualités.
  2. Une fois que le contrat de regroupement de crédits est signé, l’organisme financier contacte les différents prêteurs pour organiser le transfert. Il récupère les dossiers de crédit et rembourse vos prêts à votre place.
  3. Le montant de votre nouveau prêt est équivalent à ce qu’il vous restait à rembourser pour vos anciens crédits. Le montant de votre dette ne change pas, mais celle-ci est maintenant rassemblée en une seule mensualité.

Quels prêts peuvent être inclus dans un rachat de crédit ?

Un regroupement de crédits peut inclure n’importe quel type de prêt à la consommation :

  • Prêts personnels classiques,
  • Prêts auto,
  • Prêts travaux,
  • Prêts formation,
  • Prêts vacances,
  • Cartes de crédit,
  • Etc.

Vous pouvez choisir de regrouper tous vos crédits en même temps, ou d’en regrouper certains et de continuer à rembourser le reste séparément.

Puis-je inclure un prêt immobilier dans mon regroupement de crédits ?

Un regroupement de crédits classique ne permet pas d’inclure un prêt hypothécaire. Si vous voulez le faire, vous devez passer par un regroupement hypothécaire.

N’oubliez pas qu’un regroupement hypothécaire implique de recommencer toutes les démarches d’enregistrement de l’hypothèque auprès d’un notaire et entraîne de nombreux frais.

Pourquoi faire un regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits est conseillé aux personnes qui ont accumulé des dettes et qui ont du mal à y voir clair. Ce type de prêt présente de multiples avantages :

  • Les démarches administratives sont simplifiées,
  • Vous n’avez plus qu’un crédit unique à rembourser,
  • Les mensualités sont généralement allégées,
  • Votre budget est rééquilibré,
  • Vous pouvez augmenter le montant du crédit pour financer de nouveaux projets,
  • Vous évitez le surendettement en étalant votre remboursement sur une plus longue durée pour rester à jour dans vos paiements.

L’inconvénient majeur du regroupement de crédits se trouve dans la durée du remboursement : l’emprunteur paie sa mensualité sur une plus longue période.

Si vous êtes déjà surendetté, en revanche, vous ne pouvez pas demander un regroupement de crédits car la loi vous interdit de prendre un nouveau prêt. Commencez par régulariser votre situation avant d’emprunter à nouveau.

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Les coûts liés au regroupement de crédits

Comme tous les emprunts, le rachat de crédit a un coût. Vous devrez notamment payer :

  • Les frais de dossier pour la création du nouveau prêt,
  • Des pénalités de remboursement anticipé pour la clôture des prêts regroupés,
  • Un total d’intérêts plus élevé si vous allongez la durée de remboursement.

N’oubliez pas de tenir compte des frais liés au rachat de crédits avant de signer votre contrat.

Faut-il comparer les offres de rachat de crédit ?

Lors d’un rachat de crédit, vous changez de prêteur et celui-ci va recalculer votre taux d’intérêt. Il se base sur votre situation personnelle et sur votre durée de remboursement, mais aussi sur les taux qu’il pratique généralement avec ses clients. Comparer les offres des différents organismes de rachat de crédit pour en trouver un sérieux est donc très important pour obtenir le taux le plus bas.

Il est également important d’avoir conscience des délais qu’implique le rachat de crédit.

Pour plus d’informations, découvrez s’il est nécessaire de changer de banque pour faire un rachat de crédit hypothécaire.

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