Les modalités de remboursement d'un prêt déterminent à la fois son coût total et le niveau de flexibilité de votre budget pendant la durée du contrat. Choisir la bonne formule est donc très important pour le bon déroulement du prêt.
Découvrez les 4 types d'amortissement de crédit en Belgique ainsi que leurs avantages et inconvénients.
L’amortissement d’un emprunt : c'est quoi ?
L’amortissement d’un crédit est la manière dont le capital et les intérêts d'un prêt sont remboursés. Vous pouvez retrouver l'amortissement de votre prêt dans votre tableau d'amortissement.
Pour aller plus loin : calculez votre tableau d'amortissement
Les différents types d’amortissement d’emprunt
La proportion des intérêts ainsi que de l’amortissement du crédit dans une échéance varie selon les offres des organismes de crédit. Le mode d’amortissement sélectionné par l’emprunteur influence également ces éléments.Il convient, en effet, de choisir l’amortissement d’un emprunt avec soin. Ce dernier doit correspondre à votre situation personnelle, au type de crédit réalisé (crédit immobilier, renouvelable, à la consommation, etc.) et au montant de votre projet.
L'amortissement constant
Ce type de crédit est aussi appelé "prêt à mensualités constantes", car le montant à rembourser chaque mois reste toujours identique. C'est le type de prêt le plus répandu en Belgique.
Les mensualités d'un prêt à amortissement constant sont composées d'une part de capital et d'une part d'intérêts. Chaque mois, le capital remboursé augmente et les intérêts diminuent.
Les avantages :
- Vous connaissez chaque mois le montant à payer et pouvez prévoir votre budget en fonction
- Vous remboursez le capital petit à petit
L’amortissement linéaire ou dégressif
Dans le cas de l’amortissement linéaire, le montant total à rembourser chaque mois se compose d'une part de capital et d'une part d'intérêt.
Ici, c'est le capital remboursé qui reste identique chaque mois. Les intérêts à payer diminuent petit à petit, et le montant des mensualités est donc chaque mois un peu différent.
Il est aussi appelé amortissement dégressif car les mensualités deviennent de plus en plus faibles au fil du temps.
Les avantages :
- Le montant de la mensualité diminue à chaque échéance
- Vous remboursez le capital petit à petit
L’amortissement modulable
L'amortissement modulable est surtout utilisé dans le cadre des ouvertures de crédit. Il s'agit d'un type de remboursement flexible : vous pouvez choisir combien vous souhaitez verser chaque mois.
Bien que très attractif, ce système comporte aussi des risques, car les intérêts peuvent rapidement s'accumuler si le capital n'est pas remboursé pendant plusieurs mois. C'est pourquoi ces crédits s'accompagnent souvent d'un minimum mensuel à rembourser ainsi que d'une obligation de zérotage.
Bon à savoir :
L'obligation de zérotage est la date à laquelle l'emprunteur doit rembourser entièrement les sommes empruntées.
Les avantages :
- Vous remboursez à votre rythme
- Vous choisissez le montant de vos mensualités
Pour aller plus loin : comment fonctionne une ouverture de crédit ?
L'amortissement en fin de prêt
Ce dernier type d'amortissement consiste à payer uniquement les intérêts pendant toute la durée du prêt. Le capital est remboursé en une fois à la fin. Les mensualités sont donc faibles et constantes.
Attention :
Le coût de ce type de prêt est plus élevé puisque les intérêts ne diminuent pas au fil du temps. Il faut également avoir la certitude de pouvoir rembourser l'entièreté du capital à la fin.
Les crédits avec amortissement en fin de prêt sont plus rares et souvent réservés à des projets spécifiques, comme le crédit bullet ou le prêt étudiant remboursable après les études.
Pour aller plus loin : le crédit bullet : c'est quoi et quand est-il intéressant ?
Pour aller plus loin : les différentes options de remboursement d'un prêt étudiant
Quel type d’amortissement choisir pour votre crédit ?
En Belgique, les types d'amortissement disponibles pour chaque crédit sont définis par la loi :
| Crédit | Types d'amortissement |
| Prêt à tempérament | Constant (à l'exception du prêt étudiant remboursable après les études) |
| Vente à tempérament | Constant, linéaire, en fin de prêt |
| Crédit-bail | En fin de prêt |
| Ouverture de crédit | Modulable |
| Prêt hypothécaire | Constant, linéaire, en fin de prêt |
Si vous avez le choix entre plusieurs types d'amortissement, choisissez la formule qui vous permettra de garder un budget aussi équilibré que possible. Par exemple, il est déconseillé de choisir un prêt avec amortissement en fin de contrat si vous n'êtes pas sûr de pouvoir rassembler la somme nécessaire le moment voulu.
