Refinancement de crédit : c’est quoi et quand est-il intéressant ?
Tout savoir sur le refinancement de crédit
Emprunter de l’argent est un engagement qui s’étend sur de nombreuses années. Au fil du temps, la situation financière de l’emprunteur et l’état du marché peuvent changer, rendant les conditions du prêt moins intéressantes qu’au début. Le refinancement de crédit permet de modifier un prêt en cours pour l’adapter à votre situation actuelle. Découvrez son fonctionnement et tous ses avantages.
Qu’est-ce qu’un refinancement de crédit ?
Le refinancement de crédit est une opération qui consiste à rembourser un emprunt à l’avance et à le remplacer par un nouveau crédit avec des conditions plus avantageuses. Cela permet à l’emprunteur de profiter d’une baisse de taux d’intérêt ou de modifier la durée de remboursement de son prêt pour pouvoir le rembourser plus facilement.
Quels crédits peuvent être refinancés ?
N’importe quel crédit peut être refinancé, qu’il s’agisse d’un prêt à tempérament ou d’un prêt hypothécaire. Cependant, en fonction du type de crédit, le refinancement peut prendre différentes formes.
Les deux types de refinancement de prêt
Il existe deux manières principales de refinancer son prêt :
- Le refinancement de prêt hypothécaire : beaucoup d’emprunteurs ont recours au refinancement de prêt hypothécaire lorsque les taux du marché sont en baisse. Cela leur permet de payer moins d’intérêts sur la durée restante de leur crédit. Le refinancement de prêt hypothécaire concerne uniquement les prêts à taux fixe puisque les prêts à taux variable s’adaptent automatiquement aux variations du marché.
- Le regroupement de crédits : le regroupement de crédits est une forme de refinancement de prêt qui permet de rassembler plusieurs emprunts en un seul. Il s’agit généralement de prêts personnels. Le regroupement de crédits permet d’augmenter la durée de remboursement et de limiter les démarches administratives. Cette opération peut soulager l’emprunteur et l’aider à garder une situation financière saine.
Refinancement de crédit : comment ça marche ?
Lors d’un refinancement de crédit, l’emprunteur s’adresse souvent à un autre organisme de crédit que celui auprès duquel il a souscrit son emprunt au départ. Il est aussi possible de rester chez le même prêteur, mais on parlera alors plutôt de renégociation de crédit.
Le refinancement de crédit se déroule en 3 étapes :
- La négociation : vous négociez avec le prêteur pour décider des conditions du nouveau crédit. Une fois que vous êtes tous les deux d’accord, vous signez le contrat.
- Le transfert : le prêteur se charge de clôturer votre ou vos anciens crédits en remboursant la totalité du solde restant dû. Il ouvre alors un nouveau prêt qui correspond à ce solde restant dû.
- Le remboursement : l’emprunteur commence à rembourser ce nouveau prêt selon les conditions prévues dans le contrat.
Pourquoi faire un refinancement de crédit ?
Le refinancement de crédit permet de modifier les conditions d’un prêt en cours pour les adapter à une nouvelle situation. Les paramètres qui peuvent être modifiés sont les suivants :
- Le taux d’intérêt : si le crédit est à taux fixe, le refinancement de crédit est la seule manière de modifier le taux d’intérêt pour profiter d’une baisse des taux. C’est surtout intéressant dans le cadre du prêt hypothécaire, qui implique de grosses sommes et qui s’étend sur une longue période.
- La durée de remboursement : si la situation financière de l’emprunteur change pendant la durée du crédit (perte d’un emploi, souscription de nouveaux crédits, maladie qui implique des soins coûteux…), il peut lui devenir difficile de rembourser son prêt dans les délais convenus au départ. Le refinancement de crédit permet alors d’allonger la durée de remboursement pour être plus à l’aise financièrement.
- Le montant du crédit : si l’emprunteur a des capacités de remboursement suffisantes, il peut demander un refinancement de crédit pour augmenter le montant emprunté.
Quand est-il intéressant de faire refinancer son prêt ?
Avant de faire refinancer son prêt, il faut attentivement peser le pour et le contre. En effet, cette opération est assez coûteuse et si les bénéfices obtenus ne sont pas suffisants, ce n’est pas toujours rentable. Voici quelques conseils à suivre pour évaluer si le refinancement est intéressant pour vous ou pas :
- Refinancement d’un prêt hypothécaire : attendez que la différence entre votre taux d’intérêt et les taux du marché soit d’au moins 1%. Plus votre durée de remboursement restante est longue, plus vous y gagnerez : on conseille généralement de faire un refinancement quand il vous reste au moins 10 ans à rembourser.
Gardez à l’esprit que le refinancement de crédit hypothécaire implique de nombreuses démarches administratives et est assez coûteux. Ce n’est donc pas une opération à prendre à la légère. Ses bénéfices peuvent toutefois être très avantageux si cela est réalisé dans de bonnes conditions.
- Refinancement de prêts personnels : ici aussi, vérifiez que la différence entre votre taux d’intérêt et les taux du marché est suffisante pour que vous fassiez un bénéfice. Si vous réalisez un refinancement dans le but d’améliorer vos conditions de remboursement, assurez-vous que vos nouvelles mensualités ne dépassent pas 33 % de vos revenus pour ne pas vous retrouver en difficulté financière.
N’oubliez pas que si vous allongez votre durée de remboursement, vous paierez aussi plus d’intérêts au total. Tenez bien compte de ce coût avant d’avoir recours au refinancement de crédit.
Les frais du refinancement de crédit
Comme tous les emprunts, le refinancement de crédit a un coût. Voici les frais auxquels vous pouvez vous attendre.
Les coûts du refinancement de prêt à la consommation
Dans le cadre d’un refinancement de crédit qui n’inclut que des prêts à tempérament, vous devrez payer :
- Des intérêts (TAEG),
- Des frais de dossier pour le nouveau crédit (ceux-ci sont inclus dans le TAEG),
- Des frais de remploi pour le remboursement anticipé de l’ancien prêt. Bon à savoir : si vous regroupez vos crédits mozzeno via mozzeno, il n’y a pas de frais de remploi !
Lisez bien votre contrat pour connaître le montant de ces frais et vous assurer qu’il n’y en a pas d’autres avant de signer.
Les coûts du refinancement de prêt hypothécaire
Le refinancement de prêt hypothécaire inclut les mêmes coûts qu’un refinancement de crédit à la consommation, mais d’autres frais viennent s’y ajouter :
- Les frais de radiation d’hypothèque pour annuler votre hypothèque actuelle,
- Les droits d’enregistrement et les frais de notaire pour la nouvelle hypothèque,
- La TVA de 21 % sur les frais de notaire.
Camille Carlier, responsable légal & conformité chez mozzeno, est passionnée par le droit et la finance. Juriste expérimentée, elle veille à transmettre aux lecteurs ses idées de manière claire et concise. Découvrez ses articles et les aspects réglementaires du crédit et de l'investissement n'auront plus aucun secret pour vous.
