Emprunter de l’argent est un engagement qui s’étend sur de nombreuses années. Au fil du temps, votre situation financière et l’état du marché peuvent changer, rendant les conditions du prêt moins intéressantes qu’au début.
Le refinancement de crédit permet de modifier un prêt en cours pour l’adapter à votre situation actuelle. Découvrez son fonctionnement et tous ses avantages.
Qu’est-ce qu’un refinancement de crédit ?
Le refinancement de crédit consiste à rembourser un emprunt à l’avance et à le remplacer par un nouveau crédit avec des conditions plus avantageuses. Cela vous permet de profiter d’une baisse de taux d’intérêt ou de modifier la durée de remboursement de votre prêt pour pouvoir le rembourser plus facilement.
Bon à savoir :
Le refinancement de crédit n’inclut qu’un seul prêt. Lorsqu’on refinance plusieurs emprunts, il s’agit d’un regroupement de crédits.
Quels types de crédits peuvent être refinancés ?
N’importe quel crédit peut être refinancé, qu’il s’agisse d’un prêt à tempérament ou d’un prêt hypothécaire. Cependant, en fonction du type de crédit, le refinancement peut prendre différentes formes.
Le refinancement de prêt hypothécaire
Beaucoup d’emprunteurs ont recours au refinancement de prêt hypothécaire lorsque les taux du marché sont en baisse. Cela leur permet de payer moins d’intérêts sur la durée restante de leur crédit. Le refinancement de prêt hypothécaire concerne uniquement les prêts à taux fixe puisque les prêts à taux variable s’adaptent automatiquement aux variations du marché.
Le refinancement d’un crédit à la consommation
Il est également possible de refinancer un prêt à la consommation pour obtenir un meilleur taux ou modifier la durée de remboursement. Cependant, dans la majorité des cas, les emprunteurs optent plutôt pour un regroupement de crédits afin de renégocier plusieurs prêts à la fois.
Refinancement de crédit : comment ça marche ?
Lors d’un refinancement de crédit, l’emprunteur s’adresse souvent à un autre organisme de crédit que celui auprès duquel il a souscrit son emprunt au départ. Il est aussi possible de rester chez le même prêteur, mais on parlera alors plutôt de renégociation de crédit.
Le refinancement de crédit se déroule en 3 étapes :
- La négociation : vous négociez avec le prêteur pour décider des conditions du nouveau crédit. Une fois que vous êtes tous les deux d’accord, vous signez le contrat.
- Le transfert : le prêteur se charge de clôturer votre ou vos anciens crédits en remboursant la totalité du solde restant dû. Il ouvre alors un nouveau prêt qui correspond à ce solde restant dû.
- Le remboursement : l’emprunteur commence à rembourser ce nouveau prêt selon les conditions prévues dans le contrat.
Pourquoi faire un refinancement de crédit ?
Le refinancement de crédit permet de modifier les conditions d’un prêt en cours pour les adapter à une nouvelle situation. Il peut vous apporter un ou plusieurs des avantages suivants :
- Un meilleur taux d’intérêt : le refinancement est la seule manière de profiter d’une baisse des taux lors d’un prêt à taux fixe.
- Une durée de remboursement plus longue : si votre situation financière change (perte d’un emploi, maladie qui implique des soins coûteux…), vous pouvez demander un refinancement pour allonger votre durée de remboursement.
- Emprunter un montant supplémentaire : si vous avez des capacités de remboursement suffisantes, vous pouvez demander un montant supplémentaire lors du refinancement de crédit.
Quand est-il intéressant de faire refinancer son prêt ?
Avant de faire refinancer votre prêt, il faut attentivement peser le pour et le contre. En effet, cette opération est coûteuse et si les bénéfices obtenus ne sont pas suffisants, ce n’est pas toujours rentable. Voici quelques conseils à suivre pour évaluer si le refinancement est intéressant pour vous ou pas.
Quand faire un refinancement de prêt hypothécaire ?
Attendez que la différence entre votre taux d’intérêt et les taux du marché soit d’au moins 1%. Plus votre durée de remboursement restante est longue, plus vous y gagnerez : on conseille généralement de faire un refinancement quand il vous reste au moins 10 ans à rembourser.
Attention :
Gardez à l’esprit que le refinancement de crédit hypothécaire implique de nombreuses démarches administratives et est assez coûteux. Ce n’est donc pas une opération à prendre à la légère. Ses bénéfices peuvent toutefois être très avantageux si cela est réalisé dans de bonnes conditions.
Quand faire un refinancement de prêt personnel ?
Ici aussi, vérifiez que la différence entre votre taux d’intérêt et les taux du marché est suffisante pour que vous fassiez un bénéfice. Si vous réalisez un refinancement dans le but d’améliorer vos conditions de remboursement, assurez-vous que vos nouvelles mensualités ne dépassent pas 33 % de vos revenus pour ne pas vous retrouver en difficulté.
Attention :
N’oubliez pas que si vous allongez votre durée de remboursement, vous paierez aussi plus d’intérêts au total. Tenez compte de ce coût avant de demander un refinancement de crédit.
Les frais du refinancement de crédit
Comme tous les emprunts, le refinancement de crédit a un coût. Voici les frais auxquels vous pouvez vous attendre.
Les coûts du refinancement de prêt à la consommation
Dans le cadre d’un refinancement de crédit qui n’inclut que des prêts à tempérament, vous devrez payer :
- Des intérêts débiteurs
- Des frais de dossier pour le nouveau crédit,
- Des frais de remploi pour le remboursement anticipé de l’ancien prêt
Lisez bien votre contrat pour connaître le montant de ces frais et vous assurer qu’il n’y en a pas d’autres avant de signer.
Bon à savoir :
Tous les coûts liés au nouveau crédit sont inclus dans le TAEG (taux d’intérêt, frais de dossier, etc.).
Bon à savoir :
Si vous faites un regroupement de crédits chez mozzeno pour des prêts souscrits chez mozzeno, vous ne devez pas payer de frais de remploi !
Les coûts du refinancement de prêt hypothécaire
Le refinancement de prêt hypothécaire inclut les mêmes coûts qu’un refinancement de crédit à la consommation, mais d’autres frais viennent s’y ajouter :
- Les frais de radiation d’hypothèque pour annuler votre hypothèque actuelle,
- Les droits d’enregistrement et les frais de notaire pour la nouvelle hypothèque,
- La TVA de 21 % sur les frais de notaire.
Bon à savoir :
mozzeno ne propose pas de prêt hypothécaire ni le refinancement de celui-ci.
Résumé des frais du refinancement de crédit
Voici un tableau récapitulatif des frais du refinancement de crédit en fonction du type d’emprunt :
| Refinancement de prêt personnel | Refinancement de prêt hypothécaire |
| TAEG (intérêts, frais de dossier, assurances obligatoires…) | TAEG (intérêts, frais de dossier, assurances obligatoires…) |
| Frais de remploi | Frais de remploi |
| Frais de radiation d’hypothèque | |
| Frais d’enregistrement d’une nouvelle hypothèque | |
| TVA de 21% sur les frais de notaire |
