Lorsqu’on a plusieurs crédits en cours, il est parfois difficile de s’y retrouver dans son budget. Le regroupement de crédits permet de rassembler plusieurs prêts en un seul pour rééquilibrer sa situation financière.
Découvrez ce qu’est un rachat de crédit, comment cela fonctionne et pourquoi le choisir.
Le rachat de crédit, c'est quoi ?
Par définition, le regroupement de crédits consiste à rassembler plusieurs prêts en un seul pour simplifier les démarches administratives et éventuellement allonger la durée de remboursement.
Le regroupement de crédits est également appelé rachat de crédit car le prêteur « achète » vos dettes en les remboursant à votre place. Il vous propose ensuite un nouveau crédit qui correspond au montant qu’il a remboursé pour vous.
Quelle est la différence entre un rachat et un regroupement de crédits ?
Attention à ne pas confondre le regroupement de crédits et le rachat de crédit hypothécaire. Voici comment faire la distinction entre ces deux types de prêts.
Définition du regroupement de crédits
Le regroupement de crédits ou rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul. Cette opération peut notamment permettre de simplifier la gestion administrative des crédits et de diminuer le montant des mensualités.
Définition du rachat de crédit hypothécaire
Le rachat de crédit hypothécaire consiste à transférer un prêt hypothécaire en cours chez un autre organisme de crédit pour bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt ou modifier la durée de remboursement. Cette formule est particulièrement intéressante lorsque les taux du marché sont plus bas qu’au moment où le prêt a été conclu.
Regroupement de crédit et rachat de crédit hypothécaire : les différences
| Regroupement de crédits à la consommation (ou rachat de crédit à la consommation) | Rachat de crédit hypothécaire | |
| Principe | Regrouper plusieurs prêts en un seul | Renégocier les conditions |
| Objectif | Baisser le montant des mensualités (en allongeant la durée de remboursement et/ou en diminuant le taux d’intérêt) et simplifier les démarches administratives | Bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt ou modifier la durée et/ou la mensualité |
| Types de prêts concernés | Tous les types de crédits à la consommation | Un seul prêt hypothécaire |
| Quand est-il intéressant ? | Si vous avez accumulé plusieurs emprunts et souhaitez retrouver un budget plus flexible au quotidien | Si les taux d’intérêt du marché ont baissé par rapport au moment où vous avez signé votre contrat |
Le regroupement de crédits, comment ça marche ?
Une demande de rachat de crédit se déroule en trois étapes :
- Vous demandez un regroupement de crédits : envoyez votre demande et discutez avec le prêteur des conditions de votre nouveau prêt. Vous pouvez par exemple choisir d’allonger la durée de remboursement pour diminuer le montant de vos mensualités.
- Le prêteur rachète vos emprunts : une fois que regroupement de crédits est octroyé, l’organisme financier rembourse vos prêts à votre place.
- Vous n’avez plus qu’un seul crédit à rembourser : le montant de votre nouveau prêt est équivalent à ce qu’il vous restait à rembourser pour vos anciens crédits. Le montant emprunté ne change pas, mais est maintenant rassemblé en une seule mensualité.
Pour aller plus loin : comment faire un rachat de crédits à la consommation ?
Quels prêts peuvent être inclus dans un rachat de crédit ?
Un regroupement de crédits peut inclure n’importe quel type de prêt à la consommation :
- Prêts personnels classiques,
- Prêts auto,
- Prêts travaux,
- Prêts formation,
- Prêts vacances,
- Cartes de crédit,
- Etc.
Bon à savoir
Vous pouvez choisir de regrouper tous vos crédits en même temps, ou d’en regrouper certains et de continuer à rembourser le reste séparément.
Puis-je inclure un prêt immobilier dans mon regroupement de crédits ?
Un regroupement de crédits classique ne permet pas d’inclure un prêt hypothécaire. Si vous voulez le faire, vous devez passer par un regroupement hypothécaire.
Attention
Pour réaliser un regroupement hypothécaire, il faut aussi recommencer toutes les démarches d’enregistrement de l’hypothèque auprès d’un notaire, ce qui entraîne de nombreux frais.
Pourquoi faire un regroupement de crédits ?
Le regroupement de crédits est conseillé aux personnes qui ont plusieurs crédits en cours et qui ont du mal à y voir clair. Ce type de prêt présente de multiples avantages :
- Les démarches administratives sont simplifiées,
- Vous n’avez plus qu’un crédit unique à rembourser,
- Vos mensualités sont généralement allégées,
- Votre budget est rééquilibré,
- Vous pouvez augmenter le montant du crédit pour financer de nouveaux projets,
Quand est-il déconseillé de regrouper ses crédits ?
L’inconvénient majeur du regroupement de crédits est son coût : puisque la durée de remboursement est plus longue, vous payez aussi plus d’intérêts au total.
Si vous êtes déjà surendetté, vous ne pouvez d’ailleurs pas demander un regroupement de crédits car la loi vous interdit de contracter un nouveau prêt. Dans ce cas, vous devez commencer par régulariser votre situation avant d’emprunter à nouveau.
Pour aller plus loin : le regroupement de crédits est-il une bonne solution ?
Les coûts liés au regroupement de crédits
Comme tous les emprunts, le rachat de crédit a un coût. Vous devrez notamment payer :
- Les frais de dossier pour la création du nouveau prêt,
- Des pénalités de remboursement anticipé pour la clôture des prêts regroupés,
- Un total d’intérêts plus élevé si vous allongez la durée de remboursement.
Pour aller plus loin : la liste des frais du rachat de crédit
