Une fin de mois difficile, une dépense imprévue, un arrêt maladie qui entraîne une diminution de revenus… Parfois, emprunter est la seule solution pour faire face aux aléas de la vie.
Dans cette situation, deux choix s’offrent à vous : emprunter un montant fixe via un crédit personnel ou demander une autorisation de découvert à votre banque.
Découvrez les avantages et les inconvénients de ces deux solutions, laquelle choisir en fonction de votre situation et s’il est possible de souscrire un prêt en étant à découvert.
En quoi consiste le découvert bancaire ?
Lorsque vous dépensez plus que ce que vous possédez sur votre compte en banque, celui-ci passe en négatif. Vous avez désormais une dette envers la banque, qui vous a avancé de l’argent. C’est ce qu’on appelle le découvert bancaire.
Le découvert est considéré comme un prêt et doit être remboursé avec intérêts. Cela vous permet de bénéficier temporairement d’une certaine marge financière lorsque vous traversez une période difficile.
Les différents types de découverts
Il existe plusieurs types de découverts bancaires selon votre situation :
- L’autorisation de découvert : votre convention de compte (le contrat que vous avez accepté en ouvrant votre compte bancaire) contient une clause d’autorisation de découvert ? Vous pouvez être en découvert dans la limite d’un certain montant précisé dans contrat. Les modalités de remboursement y sont également reprises,
- La facilité de caisse : comme l’autorisation de découvert, la facilité de caisse doit figurer sur votre contrat pour que vous puissiez en bénéficier. Cependant, elle permet d’être en découvert uniquement pour des montants faibles et sur une durée limitée à quelques semaines maximum,
- Le dépassement de découvert : si vous n’avez pas d’accord de découvert avec votre banque ou que vous dépassez le plafond prévu dans votre contrat, vous êtes en découvert non autorisé. Si la banque accepte ce dépassement, elle vous facturera des intérêts élevés et des frais supplémentaires. Si elle le refuse, elle bloquera les transactions en cours sur votre compte et vous facturera des frais de rejet.
La différence entre la ligne de crédit et le découvert
La ligne de crédit et le découvert bancaire peuvent sembler similaires en apparence, mais il s’agit bien de deux crédits différents :
- Le découvert bancaire est déclenché quand vous dépensez plus que ce qui se trouve sur votre compte. Même si la banque vous laisse cette possibilité pour surmonter les moments difficiles, mieux vaut ne pas vous en servir trop souvent car il s’agit d’une solution de dernier recours.
- La ligne de crédit est une somme d’argent mise à votre disposition que vous pouvez réutiliser autant de fois que vous le souhaitez tant que vous remboursez régulièrement les montants dépensés. Il s’agit d’un crédit flexible dont vous pouvez vous servir comme bon vous semble.
Prêt personnel et découvert bancaire : quelle différence ?
Le prêt personnel et le découvert bancaire permettent tous les deux d’emprunter de l’argent, mais les similitudes s’arrêtent là : ceux-ci sont destinés à des situations différentes et n’ont pas les mêmes conditions, tarifs et mode de fonctionnement.
Le prêt personnel est un crédit à la consommation dont le montant maximum est fixé par la loi. Limité par un plafond allant jusqu’à 75.000 €, ce crédit vous permet de financer tous types de projets. Le principal avantage du prêt à tempérament est sa flexibilité : en effet, vous pouvez utiliser les fonds empruntés comme vous le souhaitez. Seule exception : certains types de prêts personnels sont affectés à un projet précis, comme l’achat d’une voiture ou la rénovation d’une maison. Vous bénéficiez alors d’un taux avantageux en échange de preuves de l’utilisation du montant emprunté.
Le découvert bancaire, quant à lui, vous permet de descendre en négatif sur votre compte courant, c’est-à-dire emprunter de l’argent pour financer les achats indispensables à votre vie quotidienne quand vous êtes en difficulté financière. Dans ce cas de figure, votre banque vous autorise à placer votre compte dans une situation débitrice à condition de respecter le plafond fixé par votre contrat.
Peut-on prendre un prêt personnel quand on est à découvert ?
Si vous êtes à découvert et avez du mal à rembourser votre dette, le crédit personnel peut sembler être une bonne opportunité. En effet, puisque vous ne devez pas justifier l’utilisation de ce crédit, rien ne vous empêche de l’utiliser pour rembourser votre découvert bancaire et remettre vos comptes à zéro.
Cependant, cette solution n’est envisageable que si vous êtes capable de payer les mensualités du prêt personnel sans difficulté une fois votre découvert remboursé. En effet, vous devez absolument éviter d’être à nouveau en situation de découvert à l’avenir, car c’est le début de la spirale du surendettement.
Dans tous les cas, il peut être plus difficile d’obtenir un prêt personnel quand on est à découvert car les prêteurs analysent la situation financière et les capacités de remboursement de l’emprunteur avant d’accorder un crédit. Si vous êtes fiché à la Banque Nationale, il vous est d’ailleurs interdit d’emprunter.
Prêt personnel ou découvert : que choisir ?
Les découverts bancaires et les prêts à tempérament ne répondent pas aux mêmes objectifs et vous offrent des possibilités différentes si vous souhaitez emprunter.
Le prêt personnel vise généralement à financer un projet particulier. Dans ce cas, il n’est pas rare que vous disposiez d’un budget précis, dont il vous faudra tenir compte pour définir les modalités de votre emprunt (montant, durée, etc.).
Cet emprunt donne lieu à des remboursements réguliers, parfois à long terme : il faudra donc vous assurer que votre capacité de remboursement est suffisante pour payer les mensualités tout au long de la durée de l’emprunt. Les taux d’intérêt appliqués sont souvent plus avantageux que ceux du découvert.
Le découvert bancaire, en revanche, est plutôt adapté aux besoins de liquidités ponctuels et imprévus. Cela peut notamment vous permettre de financer des petits achats indispensables à votre quotidien quand vous avez une fin de mois difficile.
Le découvert est un emprunt très flexible : en accord avec votre banquier, le plafond et la durée de votre découvert autorisé peuvent être modifiés à tout moment. Toutefois, les taux d’intérêt sont souvent plus élevés que les taux des prêts personnels. Par ailleurs, l’utilisation de votre découvert bancaire vous oblige à « zéroter » le solde débiteur à intervalles réguliers. Cela signifie que vous serez obligé de remettre le solde de votre découvert à zéro aux échéances prévues dans le contrat.
Le prêt personnel collaboratif : une alternative au découvert
Vous souhaitez emprunter sans vous mettre en difficulté vis-à-vis de la banque à cause d’un découvert ? Vous pouvez avoir recours au prêt collaboratif.
Le prêt collaboratif fonctionne comme un prêt personnel classique : vous empruntez un certain montant et devez le rembourser selon un calendrier convenu à l’avance.
Cependant, au lieu de payer des intérêts à une banque, vous les versez à la plateforme de prêt collaboratif. Celle-ci va les redistribuer majoritairement aux différents investisseurs qui ont indirectement financé votre prêt. Vous avez donc, avec votre emprunt, aidé indirectement des entreprises locales et des particuliers à faire fructifier leurs fonds disponibles et à investir dans de nouveaux projets. Une démarche gagnant-gagnant !
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