Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Ouverture de crédit : c’est quoi et comment ça marche ?

Jérémy Ancion
Jérémy Ancion
Mis à jour le

L’ouverture de crédit est un prêt à la consommation un peu particulier : au lieu d’emprunter un montant fixe à rembourser chaque mois, vous obtenez une réserve d’argent flexible que vous remboursez à votre rythme. 

Découvrez en quoi consiste l’ouverture de crédit, comment se déroulent les remboursements et les avantages et inconvénients de ce type de prêt.

Qu’est-ce qu’une ouverture de crédit ?

L’ouverture de crédit est une réserve d’argent plafonnée que vous pouvez utiliser en fonction de vos besoins. Il s’agit d’un crédit à la consommation, il est donc destiné à vos achats privés.

Durant toute la durée du crédit, vous payez uniquement des intérêts sur le montant réellement utilisé. Vous remboursez le crédit à votre rythme en respectant les contraintes prévues au contrat, et pouvez réutiliser les sommes remboursées.

Les avantages de l’ouverture de crédit

Les avantages de l’ouverture de crédit sont les suivants :

  • Réserve d’argent disponible à tout moment,
  • Pas d’obligation d’utilisation du crédit,
  • Pas de justificatifs d’achat nécessaires,
  • Les montants remboursés sont réutilisables : vous n’avez pas besoin de faire une nouvelle demande de crédit à chaque fois, 
  • Elle peut être liée à une carte de paiement et permet, sous certaines conditions, de réaliser des paiements en ligne et à l’étranger.

Les inconvénients de l’ouverture de crédit

Si vous songez à souscrire une ouverture de crédit, il est nécessaire d’avoir à l’esprit les inconvénients suivants :

  • Le taux d’intérêt est généralement plus élevé que celui d’un prêt personnel classique.
  • L’aspect flexible du crédit donne un sentiment de liberté et peut inciter à dépenser trop,  ce qui peut mener au surendettement
  • Il est difficile de calculer le coût total du crédit car il varie chaque mois en fonction du montant que vous avez utilisé.
  • Les cartes de crédit associées aux ouvertures de crédit ont souvent des frais de gestion plus élevés que les cartes bancaires classiques.

Les différents types d’ouvertures de crédit

Il existe plusieurs types d’ouvertures de crédit qui se basent sur le même principe, mais avec quelques variations : 

Type d’ouverture de créditCaractéristiques
Crédit renouvelableRéserve d’argent réutilisable à durée déterminée.
Facilité de découvertAutorisation de descendre en négatif sur un compte courant dans la limite d’un certain montant.
Ligne de créditRéserve d’argent réutilisable, souvent destinée aux entreprises
Carte de créditCarte de paiement associée à une ouverture de crédit.

Les frais liés à une ouverture de crédit

Comme tous les emprunts, l’ouverture de crédit a un coût : le taux d’intérêt. Ce taux est généralement plus élevé que pour un prêt personnel classique.

Il faut également prendre en compte que si vous attendez longtemps avant de rembourser, vous devrez payer des intérêts pour toute la période durant laquelle les sommes ont été prélevées.

Attention :
Certaines ouvertures de crédit sont à taux variable : dans ce cas, le taux d’intérêt varie en fonction des taux du marché, à la hausse comme à la baisse.

Comment se déroule le remboursement d’une ouverture de crédit ?

Le remboursement d’une ouverture de crédit est assez flexible : vous remboursez le montant que vous souhaitez chaque mois tant que vous respectez la limite minimum, qui est souvent faible. 

Au fur et à mesure que les sommes prélevées sont remboursées, vous pouvez à nouveau les utiliser, et ce autant de fois que vous le souhaitez pendant toute la durée de l’ouverture de crédit. 

L’obligation de zérotage

Il n’y a qu’une seule contrainte majeure liée à une ouverture de crédit : le délai de zérotage.

Bon à savoir :
Le délai de zérotage est la date à laquelle vous devez entièrement rembourser les sommes empruntées afin de remettre votre ouverture de crédit à zéro.

Cette obligation de zérotage est en vigueur depuis 2013 afin de protéger les emprunteurs du surendettement. En effet, le principal danger de l’ouverture de crédit est sa flexibilité : si l’ensemble de la réserve est utilisé et qu’aucun remboursement de capital n’est fait pendant longtemps, le coût des intérêts sera très élevé et peut entraîner des difficultés allant jusqu’au surendettement.

Peut-on inclure une ouverture de crédit dans un regroupement de prêts ?

Oui, il est tout à fait possible d’inclure une ouverture de crédit dans un rachat de prêts. En effet, il s’agit d’un crédit à la consommation comme un autre : lors du rachat, le prêteur rachète votre dette (donc le montant prélevé qui n’a pas encore été remboursé) et clôture l’ouverture de crédit. Vous remboursez ensuite votre regroupement de crédits par mensualités constantes jusqu’à la fin du contrat.  

Cette opération est conseillée si vous avez du mal à gérer vos remboursements et que vous vous sentez dépassé par vos emprunts.

Bon à savoir :
Il n’y a pas d’indemnité de remboursement anticipé pour une ouverture de crédit.

Article posté par
Jérémy Ancion, Junior Legal & Compliance Officer

Jérémy Ancion, junior Legal & Compliance Officer chez mozzeno, met en oeuvre son expérience du secteur juridique afin de rédiger les articles de blog liés aux aspects réglementaires du crédit et de l'investissement.

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Cet article a été révisé le , par Jean-Christophe Vanderstraeten, Product & Project Manager

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