Ouverture de crédit : c’est quoi et comment ça marche ?
La définition de l’ouverture de crédit est très simple : c’est une formule d’emprunt qui offre à l’emprunteur la possibilité de disposer d’une réserve d’argent pour des besoins ponctuels.
Ouverture de crédit : définition et utilité
L’ouverture de crédit est une forme d’emprunt flexible. Il s’agit d’une réserve d’argent d’un montant déterminé que l’emprunteur peut utiliser à multiples reprises en fonction de ses besoins.
Le remboursement de l’ouverture de crédit s’effectue chaque mois en fonction du montant de la réserve qui est utilisé. L’emprunteur ne paye d’intérêts que sur le montant réellement prélevé de sa réserve de crédit.
L’ouverture de crédit peut permettre de faire face à des dépenses imprévues. Il s’agit d’une solution flexible et ponctuelle pour disposer d’une réserve d’argent en vue de dépenses futures.
Les différences entre ouverture de crédit et prêt personnel
Tout comme le prêt personnel, l’ouverture de crédit est une des nombreuses façons d’emprunter de l’argent. Ces deux formules d’emprunt présentent des différences :
| Ouverture de crédit | Prêt personnel |
|---|---|
| Réserve d’argent dans laquelle l’emprunteur peut puiser au besoin. | Formule privilégiée par les consommateurs ayant besoin d’un montant précis. |
| Intérêts payés uniquement sur le montant réellement utilisé dans la réserve d’argent. | Les intérêts sont fixes sur toute la durée du contrat. |
| Flexibilité de cette formule d’emprunt. | Formule d’emprunt qui a l’avantage de la clarté et de la sécurité car l’emprunteur connaît la somme exacte qu’il doit restituer et la durée de remboursement. |
Les avantages de l’ouverture de crédit
Parmi les avantages de l’ouverture de crédit, mentionnons :
- Une réserve d’argent disponible à tout moment,
- L’absence d’obligation d’utilisation du crédit,
- Aucun remboursement exigé si le crédit n’est pas utilisé,
- La possibilité d’adapter le montant de la réserve d’argent (en effectuant une nouvelle analyse de la situation de l’emprunteur si le montant de la réserve est revu à la hausse),
- L’ouverture de crédit peut être liée à un moyen de paiement et dans ce cas permettre, sous certaines conditions, des paiements en ligne et à l’étranger.
Attention toutefois à l’ouverture de crédit qui possède des inconvénients non négligeables.
Les inconvénients de l’ouverture de crédit
Lorsqu’un emprunteur songe à une ouverture de crédit, il est nécessaire d’avoir à l’esprit les inconvénients suivants :
- Les intérêts sont calculés selon un taux généralement plus élevé,
- Le risque de surendettement est réel à cause de l’aspect renouvelable de l’ouverture de crédit : si l’emprunteur puise fréquemment dans sa réserve d’argent en remboursant mensuellement un montant réduit, les intérêts (élevés) s’accumulent,
- L’obligation de zérotage oblige l’emprunteur à remettre régulièrement à zéro le solde de l’ouverture de crédit afin de profiter à nouveau de cet emprunt.
La facilité de découvert : une forme d’ouverture de crédit
La facilité de découvert est une forme particulière d’ouverture de crédit en Belgique.
Cette forme d’ouverture de crédit est liée à un compte courant. L’organisme prêteur permet à son client de disposer de fonds qui dépassent le solde disponible sur son compte.
Déroulement d’une ouverture de crédit
Une demande d’ouverture de crédit doit être accompagnée de plusieurs pièces justificatives (carte d’identité en cours de validité, justificatif de domicile, relevé de compte et fiches de salaire).
Coût de l’ouverture de crédit
Comme tous les emprunts, l’ouverture de crédit a un coût. Le remboursement des sommes empruntées s’opère au moyen de paiements mensuels, ou mensualités.
Les coûts se décomposent comme suit : d’une part, les intérêts, et de l’autre, le capital.
Durée de remboursement du crédit
Avec l’ouverture de crédit, tout montant remboursé peut être réutilisé !
À chaque limite de crédit est associée une date à laquelle l’emprunteur doit remettre à zéro sa réserve d’argent. Cette date est appelée « date de zérotage ». Cette obligation de zérotage est en vigueur depuis 2013 afin de protéger l’emprunteur du surendettement.
Le principal danger de l’ouverture de crédit est que le crédit se “renouvelle” en fonction de la disponibilité de la réserve. Il n’y a donc pas de durée précise.
De plus, le montant minimum mensuel à rembourser pouvant être très faible, la partie servant à reconstituer la réserve peut être quasi nulle. L’emprunteur rembourse alors chaque mois principalement des intérêts sur la réserve utilisée qui ne se reconstitue que marginalement.
Si l’ensemble de la réserve est utilisé au moment de l’obligation de zérotage, il sera particulièrement difficile de rembourser la totalité du montant en une fois sans passer par un autre emprunt. Cette situation peut mener au surendettement de l’emprunteur.
Ouverture de crédit et taux d’intérêt
Le taux d’intérêt proposé pour une ouverture de crédit est susceptible de varier selon les établissements de crédit. En règle générale, le taux d’intérêt ne change pas, bien qu’il n’est pas impossible qu’il fasse l’objet d’ajustements dans le temps. Dans tous les cas, l’emprunteur a la possibilité de procéder au remboursement de tout ou partie de la somme engagée, sans frais supplémentaire.
L’ouverture de crédit est une solution d’emprunt qui offre de la flexibilité à l’emprunteur pour des besoins d’argent ponctuels. Attention toutefois à cette solution qui peut aisément entraîner l’emprunteur dans une spirale de surendettement.
Camille Carlier, responsable légal & conformité chez mozzeno, est passionnée par le droit et la finance. Juriste expérimentée, elle veille à transmettre aux lecteurs ses idées de manière claire et concise. Découvrez ses articles et les aspects réglementaires du crédit et de l'investissement n'auront plus aucun secret pour vous.
