Comment fonctionne un établissement de crédit ?
Les établissements de crédit font partie de notre quotidien : lorsqu’on paie par carte bancaire au magasin, lorsqu’on retire de l’argent via un automate, lorsqu’on fait un virement à un proche… Toutes ces petites actions passent par un établissement de crédit.
Mais qu’est-ce qu’un établissement de crédit et en quoi est-ce différent d’une banque ? C’est ce que vous découvrirez dans cet article.
Qu’est-ce qu’un établissement de crédit et à quoi ça sert ?
Dans le langage courant, un établissement de crédit est tout simplement un organisme financier qui prête de l’argent à des particuliers et/ou des entreprises moyennant le paiement d’intérêts.
L’établissement de crédit peut proposer plusieurs types de prêts : des crédits à la consommation, des prêts hypothécaires, des ouvertures de crédit, des rachats de crédit, etc.
La définition légale d’un établissement de crédit
Selon la définition légale en Belgique, un établissement de crédit est une entreprise belge ou étrangère dont l’activité est de recevoir des dépôts d’argent du public et d’octroyer des crédits pour leur propre compte. En pratique, il s’agit donc de ce que nous appelons communément une banque.
Pour pouvoir être reconnu comme tel, un établissement de crédit doit se soumettre au contrôle de la Banque Nationale de Belgique et de la FSMA (l’Autorité des Services et Marchés Financiers).
Quelle est la différence entre une banque et un établissement de crédit ?
Le terme « établissement de crédit » désigne les banques de manière générale : en effet, toutes les banques reçoivent de l’argent du public et émettent des crédits. Ce sont donc toujours des établissements de crédit.
Cependant, la définition d’une banque est plus large que celle d’un établissement de crédit : une banque peut aussi proposer des moyens de paiement, octroyer des garanties, réaliser des transactions sur les marchés financiers, conseiller les entreprises et les particuliers sur la gestion de leur capital et participer aux émissions de titres. Tous les établissements de crédit ne sont donc pas des banques.
Les différents types d’institutions financières en Belgique
En Belgique, il existe trois grandes catégories d’institutions financières : les établissements de crédit et les intermédiaires de prêt.
- Les établissements de crédit reçoivent de l’argent du public et émettent eux-mêmes des prêts. Il s’agit des banques comme Belfius, BNP Paribas ou encore ING,
- Les prêteurs : les prêteurs sont des organismes de crédit qui peuvent émettre des prêts hypothécaires et des prêts à tempérament. Ils ne proposent pas tous les services d’une banque mais ont l’autorisation d’accorder des crédits par eux-mêmes,
- Les intermédiaires de prêt sont les entreprises du domaine de la finance qui ne sont pas des établissements de crédit. Il s’agit notamment des courtiers en crédit ou en assurance et des sociétés de crédit-bail et d’affacturage.
Les établissements de crédit et les prêteurs sont les seules institutions autorisées à émettre des prêts. Tous les autres organismes sont uniquement des intermédiaires qui proposent à leurs clients les formules de crédit de leurs partenaires.
Comment fonctionne un établissement de crédit ?
Un établissement de crédit reçoit et stocke l’argent de ses clients : l’épargne des ménages, les investissements des entreprises et les autres dépôts qui lui sont confiés. L’établissement va utiliser cet argent pour octroyer des crédits à d’autres clients, qui le lui rendront plus tard avec intérêts.
Cela crée un déséquilibre : d’un côté, les clients qui ont déposé de l’argent peuvent venir le chercher à tout moment. De l’autre, l’argent prêté n’est pas remboursé tout de suite et il faut souvent attendre plusieurs années pour le récupérer.
Un établissement de crédit doit donc gérer ce déséquilibre pour avoir toujours assez de réserves au cas où un client souhaiterait récupérer l’argent qu’il a déposé à court terme.
Quand ces réserves sont trop faibles, il peut se tourner vers le marché interbancaire, qui permet aux différents établissements de crédit de se prêter entre eux. Les taux d’intérêt interbancaires en Europe se nomment Eonia pour les prêts journaliers et Euribor pour les prêts allant d’un mois à un an.
Depuis la crise de 2008, de nombreuses lois européennes encadrent le déséquilibre entre les dépôts à court terme et les emprunts à moyen et long terme afin de limiter les risques de faillite des banques.
Pourquoi passer par un organisme de crédit ?
Les établissements de crédit permettent de réaliser au moins deux types d’opérations : déposer et emprunter de l’argent.
- Déposer de l’argent auprès d’un établissement de crédit (par exemple sur un compte d’épargne) vous permet de mettre vos économies dans un lieu sécurisé tant que vous n’en avez pas besoin. Certaines banques permettent aussi de faire fructifier son épargne en offrant des intérêts sur les dépôts,
- Emprunter à un organisme de crédit permet de financer un projet pour lequel vous n’avez pas suffisamment de ressources. Par exemple, peu de jeunes couples ont suffisamment d’argent pour acheter une maison, mais grâce au crédit, ils ont la possibilité de le faire.
À quoi faire attention lorsqu’on passe par un établissement de crédit ?
Passer par un établissement de crédit n’a pas que des avantages : si vous empruntez, vous vous engagez à rembourser votre dette pendant plusieurs années (voire plusieurs dizaines d’années pour les prêts immobiliers). Vous devez aussi payer un montant plus ou moins important en intérêts, ce qui représente un coût non négligeable.
De même, tout argent que vous déposez dans une banque est de l’argent que vous n’investissez pas ailleurs. Les dépôts bancaires ne rapportent généralement pas beaucoup, et certains préfèrent investir dans des actions ou des obligations pour obtenir un meilleur retour sur investissement malgré le niveau risque plus élevé de ce type de placement.
Comment choisir son établissement de crédit en Belgique ?
Lorsque vous choisissez un établissement de crédit en Belgique pour emprunter de l’argent, vérifiez qu’il est agréé par la BNB. La liste complète des établissements de crédit agréés se trouve sur le site de la Banque Nationale.
Ensuite, assurez-vous que le taux qu’on vous propose est intéressant : pour ce faire, comparez les offres des différents établissements avant de faire votre choix.
N’oubliez pas que vous n’êtes pas obligé de passer par un établissement de crédit pour emprunter en Belgique.
Vous pouvez aussi passer par un prêteur, qui peut émettre ses propres crédits. Les prêteurs proposent parfois des conditions plus intéressantes que les établissements de crédit classiques et offrent souvent des formules alternatives au système bancaire. Vous trouverez la liste des prêteurs agréés sur le site de la FSMA.
Camille Carlier, responsable légal & conformité chez mozzeno, est passionnée par le droit et la finance. Juriste expérimentée, elle veille à transmettre aux lecteurs ses idées de manière claire et concise. Découvrez ses articles et les aspects réglementaires du crédit et de l'investissement n'auront plus aucun secret pour vous.
