Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Comment fonctionne un établissement de crédit ?

Jérémy Ancion
Jérémy Ancion
Mis à jour le

Les établissements de crédit font partie de notre quotidien : lorsqu'on paie par carte bancaire au magasin, lorsqu'on retire de l'argent via un automate, lorsqu'on fait un virement à un proche… Toutes ces petites actions passent par un établissement de crédit.

Mais qu'est-ce qu'un établissement de crédit et en quoi est-ce différent d'une banque ? C'est ce que vous découvrirez dans cet article.

Qu'est-ce qu'un établissement de crédit ?

Un établissement de crédit est un organisme financier qui conserve l'argent de ses clients et qui octroie des prêts. En pratique, il s'agit donc de ce que nous appelons communément une banque.

Le mot de l’expert :

La loi belge définit un établissement de crédit comme "une entreprise belge ou étrangère dont l'activité est de recevoir des dépôts d'argent du public et d'octroyer des crédits pour leur propre compte".

Camille Carlier, responsable légal & conformité chez mozzeno

Bon à savoir :
Pour pouvoir être reconnu comme tel, un établissement de crédit doit être agréé par la Banque Nationale de Belgique et la FSMA (l'Autorité des Services et Marchés Financiers).

Quelle est la différence entre une banque et un établissement de crédit ?

Le terme "établissement de crédit" désigne les banques de manière générale : en effet, toutes les banques reçoivent de l'argent du public et émettent des crédits. Ce sont donc toujours des établissements de crédit.

Les différents types d'institutions financières en Belgique

En Belgique, il existe trois grandes catégories d'institutions financières : les établissements de crédit et les intermédiaires de prêt.

  • Les établissements de crédit reçoivent de l'argent du public et émettent eux-mêmes des prêts. Il s'agit des banques comme Belfius, BNP Paribas ou encore ING,
  • Les prêteurs : les prêteurs sont des organismes de crédit qui peuvent émettre des prêts hypothécaires et des prêts à tempérament. Ils ne proposent pas tous les services d’une banque mais ont l’autorisation d’accorder des crédits par eux-mêmes,
  • Les intermédiaires de prêt sont les entreprises du domaine de la finance qui ne sont pas des établissements de crédit. Il s'agit notamment des courtiers en crédit ou en assurance et des sociétés de crédit-bail et d'affacturage.

Bon à savoir :
Les établissements de crédit et les prêteurs sont les seules institutions autorisées à émettre des prêts. Tous les autres organismes sont des intermédiaires qui proposent les formules de crédit de leurs partenaires.

Comment fonctionne un établissement de crédit ?

Un établissement de crédit reçoit et conserve l'argent de ses clients. Il va utiliser cet argent pour octroyer des crédits à d'autres clients, qui le lui rendront plus tard avec intérêts.

Cela crée un déséquilibre : 

  • d'un côté, les clients qui ont déposé de l'argent peuvent venir le chercher à tout moment. 
  • de l'autre, l'argent prêté n’est pas remboursé tout de suite et il faut souvent attendre plusieurs années pour le récupérer.

Un établissement de crédit doit donc gérer ce déséquilibre pour avoir toujours assez de réserves au cas où un client souhaiterait récupérer l'argent qu'il a déposé à court terme.

Quand ses réserves sont trop faibles, il peut se tourner vers le marché interbancaire, qui permet aux établissements de crédit de se prêter entre eux.

Bon à savoir :
Depuis la crise de 2008, de nombreuses lois européennes encadrent le déséquilibre entre les dépôts à court terme et les emprunts à moyen et long terme afin de limiter les risques de faillite des banques.

Pourquoi passer par un organisme de crédit ?

Les établissements de crédit permettent de réaliser au moins deux types d'opérations : déposer et emprunter de l'argent.

  • Déposer de l'argent (par exemple sur un compte d'épargne) vous permet de mettre vos économies dans un lieu sécurisé tant que vous n'en avez pas besoin. Certaines banques permettent aussi de faire fructifier son épargne en offrant des intérêts sur les dépôts.
  • Emprunter permet de financer un projet pour lequel vous n'avez pas suffisamment de ressources. Il peut s'agir de rénovations, de l'achat d'une voiture, etc.

À quoi faire attention lorsqu'on passe par un établissement de crédit ?

Passer par un établissement de crédit n'a pas que des avantages.

Si vous empruntez, vous vous engagez à rembourser votre dette pendant plusieurs années. Vous devez aussi payer des intérêts. 

De plus, tout argent que vous déposez dans une banque est de l'argent que vous n'investissez pas ailleurs. Les dépôts bancaires ne rapportent généralement pas beaucoup, et certains préfèrent investir dans des actions ou des obligations pour obtenir un meilleur retour sur investissement malgré le niveau risque plus élevé de ce type de placement. Tout dépend donc de votre appétit au risque et de votre volonté de diversification.

Comment choisir son établissement de crédit en Belgique ?

Lorsque vous choisissez un établissement de crédit, vérifiez qu'il est agréé par la BNB. Assurez-vous également que le taux qu'on vous propose est intéressant : pour ce faire, comparez les offres des différents établissements avant de faire votre choix.

Bon à savoir :
La liste complète des établissements de crédit agréés se trouve sur le site de la Banque Nationale.

Emprunter auprès d'un autre organisme

Vous n'êtes pas obligé de passer par un établissement de crédit pour emprunter en Belgique.

Vous pouvez aussi passer par un prêteur, un autre type d'institution financière qui peut émettre ses propres crédits. Par exemple, mozzeno est un prêteur belge en crédits à la consommation agréé.

Bon à savoir :
Les prêteurs proposent parfois des conditions plus intéressantes que les établissements de crédit classiques et offrent souvent des formules alternatives. Vous trouverez la liste des prêteurs agréés sur le site de la FSMA.

Article posté par
Jérémy Ancion, Junior Legal & Compliance Officer

Jérémy Ancion, junior Legal & Compliance Officer chez mozzeno, met en oeuvre son expérience du secteur juridique afin de rédiger les articles de blog liés aux aspects réglementaires du crédit et de l'investissement.

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Cet article a été révisé le , par Camille Carlier, Head of Legal & Compliance

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