La ligne de crédit : comment ça marche ?
Pour les particuliers comme pour les entreprises, manquer de trésorerie est un problème qui peut vite arriver. Cela ne traduit pas forcément une mauvaise gestion financière, mais plutôt un décalage entre le moment où ont lieu les dépenses et le moment où les revenus sont perçus.
La ligne de crédit permet d’obtenir des liquidités pour traverser ces périodes.
Qu’est-ce qu’une ligne de crédit et comment ça fonctionne ? Nous vous expliquons tout dans cet article.
Qu’est-ce qu’une ligne de crédit bancaire ?
Une ligne de crédit est un montant qui est mis à la disposition d’un emprunteur pour l’aider à faire face à ses besoins de trésorerie. Il peut utiliser ce montant à sa guise sans fournir de preuves d’achat. Les mensualités ne sont pas fixées à l’avance et l’emprunteur choisit combien il souhaite rembourser chaque mois. L’argent peut être réutilisé plusieurs fois tant que le plafond de la ligne de crédit n’est pas dépassé.
La ligne de crédit est beaucoup utilisée par les entreprises, qui ont des besoins de liquidités importants et ont parfois des délais entre leurs rentrées et sorties d’argent.
Les particuliers peuvent également y avoir accès pour bénéficier d’un peu plus de marge de manœuvre pendant une période difficile.
Les différents types de lignes de crédit
Dans le monde de la finance, plusieurs termes sont utilisés pour décrire une ligne de crédit :
- La ligne de crédit désigne le montant mis à la disposition de l’emprunteur pour une durée déterminée,
- L’ouverture de crédit est un contrat de prêt qui permet à l’emprunteur de prélever un montant mis à sa disposition par un organisme de crédit. Les conditions du remboursement sont définies dans un contrat. Une carte de crédit est un exemple d’ouverture de crédit,
- Le crédit revolving ou crédit renouvelable est une ligne de crédit qui peut être réutilisée autant de fois que nécessaire pendant la durée du contrat tant que le solde est régulièrement ramené à zéro.
Le fonctionnement d’une ligne de crédit bancaire
Lorsqu’elle accorde une ligne de crédit à un emprunteur, la banque lui permet de descendre en négatif sur son compte en banque pour un certain montant. Ce montant peut être utilisé à n’importe quel moment et pour n’importe quel usage.
L’emprunteur doit rembourser chaque mois une partie de l’argent qu’il a emprunté, mais il peut décider du montant de ce remboursement. La seule obligation : le compte doit revenir à zéro au moins une fois sur une période donnée (par exemple chaque année). C’est ce qu’on appelle le délai de zérotage.
Le délai de zérotage est défini dans le contrat de crédit, et l’organisme prêteur a l’obligation d’envoyer un courrier de rappel à l’emprunteur deux mois avant son échéance.
Pourquoi souscrire une ligne de crédit ?
Une ligne de crédit est un emprunt très pratique qui permet de faire face à un manque de liquidités. Ses avantages sont multiples :
- Une grande flexibilité : la ligne de crédit permet d’utiliser l’argent emprunté à tout moment et de le rembourser à son rythme tant que le délai de zérotage est respecté. Mis à part le contrat de départ, il n’y a pas de démarches administratives à réaliser,
- Un soutien financier pour gérer un manque de liquidités : la ligne de crédit est un outil indispensable pour rester à flot financièrement quand les réserves de liquidités sont basses. Autant pour les entreprises que pour les particuliers, elle permet de continuer à payer ses dépenses et ses factures même quand les revenus sont perçus de manière irrégulière,
- Un seul contrat pour toute la durée du crédit : la ligne de crédit peut être réutilisée pendant toute la durée du contrat sans devoir retourner chez le prêteur pour signer des papiers. Il n’y a qu’un seul contrat à rédiger.
Les inconvénients de la ligne de crédit
Comme tous les emprunts, la ligne de crédit a des désavantages dont il faut tenir compte avant de signer un contrat. Voici ses principaux écueils :
- Une simplicité d’utilisation trompeuse : l’utilisation d’une ligne de crédit est tellement simple que cela peut pousser l’emprunteur à dépenser au-dessus de ses moyens. Il risque alors d’avoir du mal à rembourser et de tomber dans la spirale du surendettement,
- Un taux d’intérêt calculé de manière journalière : avoir la possibilité de rembourser à sa guise sans mensualités fixées à l’avance peut sembler libérateur. Mais c’est aussi un gros inconvénient, car les intérêts sont calculés de manière journalière, et plus vous attendez avant de rembourser, plus vous payez d’intérêts,
- Un coût total difficile à calculer : puisque le crédit est flexible et que le montant à rembourser change constamment, il est difficile de calculer combien cela coûtera au total sur la durée du contrat. Les coûts sont donc souvent bien plus élevés qu’on ne le croit.
Comment obtenir une ligne de crédit bancaire ?
L’ouverture d’une ligne de crédit bancaire se fait de manière assez similaire à un contrat de prêt classique : vous soumettez votre demande à votre prêteur, qui va analyser votre situation personnelle et financière pour vous proposer un montant et un taux d’intérêt adaptés. Vous devez lui fournir différents documents, comme vos fiches de paie et vos contrats de crédit en cours, pour qu’il puisse évaluer votre capacité de remboursement. Il vérifiera aussi que vous n’êtes pas fiché à la Banque Nationale.
Ensuite, si vous êtes d’accord avec les conditions proposées, vous signez le contrat et vous pouvez disposer de votre ligne de crédit immédiatement. Veillez à bien lire les conditions du contrat, notamment en ce qui concerne le délai de zérotage, pour ne pas avoir de mauvaise surprise en cours de route.
Camille Carlier, responsable légal & conformité chez mozzeno, est passionnée par le droit et la finance. Juriste expérimentée, elle veille à transmettre aux lecteurs ses idées de manière claire et concise. Découvrez ses articles et les aspects réglementaires du crédit et de l'investissement n'auront plus aucun secret pour vous.
