Fonds d’épargne-pension ou assurance : que choisir ?

Xavier Laoureux
Xavier Laoureux
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Vous souhaitez investir pour préparer votre retraite et limiter l'impact de l'inflation sur votre capital ? Le régime de l'épargne-pension vous permet de placer votre argent dans un fonds ou une assurance tout en obtenant des avantages fiscaux.

Découvrez les différences entre le fonds d'épargne-pension et l'assurance épargne-pension ainsi que les points à connaître pour vous aider à prendre votre décision. 

L'épargne-pension, c'est quoi ?

L'épargne-pension est un régime fiscal en Belgique qui vous permet d'obtenir des réductions d'impôts pour l'argent que vous placez à long terme en prévision de votre retraite. En effet, beaucoup de Belges mettent de côté durant leur vie active afin de pouvoir maintenir leur niveau de vie une fois à la pension. En Belgique, deux types de structures proposent des solutions d'épargne-pension : les assureurs et certains fonds d'investissement. 

Qu'est-ce qu'un fonds d'épargne-pension ?

Un fonds d'épargne-pension est un fonds d'investissement qui vous permet de bénéficier des avantages fiscaux de l'épargne-pension. Il est généralement géré par une banque, qui investit dans des actions et des obligations de manière équilibrée en suivant une stratégie de placement prédéfinie. 

Comme avec un fonds classique, vous acquérez une part du portefeuille global et êtes soumis aux risques des marchés.

Bon à savoir :
Les fonds d'épargne-pension proposent différents profils de risque. Vous pouvez donc choisir un fonds qui correspond à vos objectifs d'investissement. 

Qu'est-ce qu'une assurance épargne-pension ?

Une assurance épargne-pension est une assurance-vie qui vous permet à la fois de sécuriser votre avenir et de faire fructifier votre argent. 

On distingue deux types principaux d'assurances épargne-pension : 

  • La branche 21, dont les rendements sont garantis
  • La branche 23, dont les rendements ne sont pas garantis mais peuvent être plus élevés.

Il est aussi possible de mélanger les deux formules afin d'avoir une partie de rendements garantis et une partie de rendements variables. 

Fonds et assurance épargne-pension : quelle différence ?

Bien qu'ils s'inscrivent tous les deux dans le régime fiscal de l'épargne-pension, l'assurance et le fonds d'épargne-pension comportent des différences majeures : 

Fonds d'épargne-pensionAssurance épargne-pension
FonctionnementFonds d'investissement qui gère un portefeuille d'actifs.Assurance-vie qui vous permet d'obtenir des bénéfices. 
RendementsDépendent des performances du fondsGarantis pour la branche 21

Variables pour la branche 23
ÉchéanceIndéterminéeDéterminée (souvent à la date des 65 ans)
Garantie d'ÉtatPas de garantie Garantie pour la branche 21
Pas de garantie pour la branche 23
Déductions fiscalesJusqu'à 30% de vos versements annuels sont déductibles avec un maximum Jusqu'à 30% de vos versements annuels 

Pourquoi choisir une assurance ? 

L'assurance épargne-pension est souvent privilégiée par les personnes qui souhaitent minimiser le risque. En effet, les rendements garantis de la branche 21 attirent beaucoup d'investisseurs. Même si les rendements d'une branche 21 ne permettent pas toujours de rattraper l'inflation, vous savez que votre capital ne sera pas affecté par les variations des marchés. 

La branche 23, quant à elle, est une bonne solution si vous souhaitez avoir des rendements potentiels plus importants malgré le risque lié aux marchés. Et contrairement aux fonds d'investissement, la branche 23 vous permet de désigner un bénéficiaire, ce qui apporte une garantie financière à vos proches si vous veniez à décéder.

Pourquoi choisir un fonds ?

Le fonds d'épargne-pension vous permet d'acquérir des parts d'un fonds d'investissement tout en bénéficiant des avantages fiscaux de l'épargne-pension. C'est donc une bonne solution pour optimiser votre fiscalité si vous souhaitez placer de l'argent en bourse à long terme. 

De plus, le fonds d'épargne-pension n'a pas de date d'échéance fixe, ce qui signifie que vous pouvez entrer ou sortir assez facilement au moment où vous le souhaitez. 

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Attention :
Nos articles sont basés sur des recherches approfondies et sont relus par nos experts. Cependant, malgré notre vigilance, certaines informations peuvent présenter des erreurs. N'hésitez pas à prendre contact avec un conseiller financier ou un expert fiscaliste pour poser vos questions.

Article posté par
Xavier Laoureux

Xavier Laoureux est le co-fondateur de mozzeno. Créée en 2016, mozzeno est la plateforme digitale belge qui permet à des particuliers et des professionnels de se prêter indirectement de l'argent. Xavier, spécialiste des secteurs financiers et marketing, cherche à toujours captiver le lecteur avec du contenu et des actualités sur le crédit et l'investissement.

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Cet article a été révisé le , par Véronique Delmoitié, Head of Finance & Admin

  • Version actuelle
  • 03 juin 2024 Edité par Hadrien Drossart
  • 28 mai 2024 Edité par Hadrien Drossart
  • 28 mai 2024 Posté par Xavier Laoureux
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