Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Quelle est la différence entre une ouverture de crédit et un crédit à tempérament ?

Hadrien Drossart
Hadrien Drossart
Mis à jour le

Bien qu’ils soient tous les deux des prêts à la consommation, le crédit à tempérament et l’ouverture de crédit répondent à des besoins distincts.

Découvrez les différences qui les séparent et quelle formule choisir en fonction de votre situation.

Qu’est-ce qu’une ouverture de crédit ?

Une ouverture de crédit est un crédit à la consommation qui permet d’obtenir une réserve d’argent plafonnée à un montant déterminé. Cette réserve est réutilisable indéfiniment pendant toute la durée du contrat tant que vous continuez à rembourser les sommes dépensées. 
Le remboursement de ce type de crédit est très flexible : vous choisissez combien vous voulez rembourser chaque mois en fonction de vos possibilités et du contrat établi.

Bon à savoir :
Le découvert bancaire, les cartes de crédit et le crédit revolving sont des exemples d’ouverture de crédit.

Qu’est-ce qu’un crédit à tempérament ?

Le crédit à tempérament est un prêt personnel classique : vous empruntez une somme d’argent fixe à un prêteur dans le but de réaliser un projet.

Une fois que vous avez reçu le montant sur votre compte bancaire, vous pouvez l’utiliser pour financer les dépenses liées à votre projet. Vous remboursez ensuite le prêt chaque mois selon un calendrier de remboursement établi à l’avance.

Ouverture de crédit et crédit à tempérament : les différences

L’ouverture de crédit et le crédit à tempérament sont tous les deux des prêts à la consommation, mais ils fonctionnent de manière très différente.

Voici les principales caractéristiques qui les séparent :

Montant du crédit

Le montant d’une ouverture de crédit va de quelques centaines à quelques milliers d’euros en fonction des revenus et des besoins de l’emprunteur. Il peut être réutilisé plusieurs fois tant que les sommes sont remboursées régulièrement.

Le montant du crédit à tempérament peut s’élever à plusieurs dizaines de milliers d’euros et n’est utilisable qu’une seule fois. Il est très rare de pouvoir emprunter moins de 1.000 € avec un crédit à tempérament.

Ouverture de créditCrédit à tempérament
MontantDe quelques centaines à quelques milliers d’euros.

Le montant est réutilisable.
Généralement entre 1.000 € et 100.000 €.

Le montant n’est utilisable qu’une seule fois.

Durée du crédit

Dans le cadre d’une ouverture de crédit, l’emprunteur rembourse chaque mois le montant de son choix.

Certaines contraintes sont prévues au contrat (par exemple un montant minimal à rembourser chaque mois et une mise à zéro du solde de manière périodique), mais pour le reste, il est relativement libre de choisir à quelle vitesse il souhaite rembourser son emprunt.

La durée de remboursement d’un crédit à tempérament se situe entre 1 et 10 ans en fonction du montant emprunté et des revenus de l’emprunteur. Le montant des mensualités est fixé à l’avance.

Ouverture de créditCrédit à tempérament
DuréeSelon la durée prévue au contratEntre 1 et 10 ans

Taux d’intérêt

Le taux d’intérêt d’une ouverture de crédit est calculé mensuellement sur base du montant puisé dans la réserve qui n’a pas encore été remboursé à ce moment-là. Il est généralement plus élevé que le taux d’intérêt d’un crédit à tempérament.

Le taux du crédit à tempérament est exprimé sur base annuelle via le TAEG. Le montant total des intérêts est connu à l’avance puisque les remboursements sont planifiés de manière précise dès le début du prêt.

Ouverture de créditCrédit à tempérament
Taux d’intérêtCalculé mensuellement. Généralement plus élevé que le crédit à tempérament.Calculé annuellement (TAEG). Moins élevé que l’ouverture de crédit.

En résumé

Voici un résumé des différences entre l’ouverture de crédit et le prêt à tempérament :

Ouverture de créditCrédit à tempérament
MontantDe quelques centaines à quelques milliers d’euros. Le montant est réutilisable.Généralement entre 1.000 € et 100.000 €. Le montant n’est utilisable qu’une seule fois.
DuréeSelon la durée prévue au contratEntre 1 et 10 ans
Taux d’intérêtCalculé mensuellement. Plus élevé que le crédit à tempérament.Calculé annuellement (TAEG). Moins élevé que l’ouverture de crédit.

Ouverture de crédit ou prêt à tempérament : comment choisir ?

Vous avez besoin de financement mais vous avez du mal à départager ces deux solutions ? Voici quelques conseils pour vous aider à prendre la bonne décision.

Pourquoi choisir une ouverture de crédit ?

Pour des besoins d’argent très ponctuels comme une facture imprévue, l’ouverture de crédit constitue la formule d’emprunt idéale car elle est plus flexible qu’un crédit à tempérament.
Mais attention : l’ouverture de crédit peut rapidement vous coûter cher si vous y avez recours trop fréquemment et que vous tardez à rembourser les montants empruntés. Les intérêts, souvent élevés, s’accumulent et vous risquez de vous retrouver en difficulté au moment du zérotage.

Bon à savoir :
L’obligation de zérotage en vigueur depuis 2013 vous impose de remettre le solde de votre ouverture de crédit à 0 de manière régulière selon les échéances prévues au contrat.

Pourquoi choisir un crédit à tempérament ?

Le crédit à tempérament est plus approprié si vous souhaitez financer un achat ou un service bien précis et assez coûteux, comme une voiture, un vélo de qualité ou de belles vacances. Vous savez exactement combien vous devez emprunter pour réaliser votre projet, et une fois ce projet réalisé, vous n’avez pas besoin de réutiliser la somme.

Le crédit à tempérament permet de connaître précisément le coût du crédit et le montant des mensualités avant d’emprunter. Vous pouvez mieux prévoir votre budget et n’êtes pas tenté de réemprunter à la fin du crédit.

Ouverture de crédit et crédit à tempérament : comparatif 

Voici une comparaison des avantages et inconvénients de l'ouverture de crédit et du crédit à tempérament pour vous aider à choisir le meilleur type de prêt dans votre situation.

Ouverture de créditCrédit à tempérament
Idéal pourLes besoins d'argent très ponctuelsFinancer un projet spécifique
InconvénientsCoût élevé et risque de surendettementMoins de flexibilité
Article posté par
Hadrien Drossart

Hadrien Drossart occupe le poste de producteur de contenu digital chez mozzeno. Passionné par la communication digitale et les nouvelles technologies, il déniche les dernières tendances qu'il vous propose dans différents articles sur le crédit et sur l'investissement. Découvrez ses articles et restez informé :)

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Cet article a été révisé le , par Jean-Christophe Vanderstraeten, Product & Project Manager

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