La ligne de crédit et le découvert sont des emprunts flexibles qui permettent de faire face à un manque de liquidités. Cependant, ces deux formules sont utilisées dans des situations différentes.
Découvrez la différence entre une ligne de crédit et un découvert ainsi que nos conseils pour choisir la meilleure solution en fonction de votre situation.
Ligne de crédit et découvert : quelle différence ?
La ligne de crédit et le découvert sont deux formes de prêts qui sont parfois confondues à cause de certaines de leurs similitudes. Cependant, il s’agit bel et bien d’emprunts différents.
Voici un résumé des caractéristiques de la ligne de crédit et du découvert ainsi que les différences qui les séparent.
| Ligne de crédit | Découvert | |
| Objectif | Disposer d’une réserve d’argent que vous pouvez réutiliser au fur et à mesure de vos remboursements | Descendre en négatif lorsque le montant sur votre compte est insuffisant |
| Modalités de remboursement | À votre rythme (sauf obligation de zérotage) | À votre rythme (sauf obligation de zérotage) |
| Montant | En théorie, le montant accordé peut monter jusqu’à 150.000€. En pratique, celui-ci est souvent beaucoup plus faible et dépend dans tous les cas de vos revenus et de votre budget | Le montant maximal accordé dépend de votre situation personnelle et financière |
| Avantages | Flexible et simple à utiliserPermet d’anticiper un besoin de liquidités | Aide utilisable en dernier recours |
| Inconvénients | Peut inciter à dépenser plus que nécessaire et mener au surendettementTaux d’intérêt élevé | Accessible uniquement lorsque le compte en banque concerné atteint un solde de 0 €Taux d’intérêt élevé |
Qu’est-ce qu’une ligne de crédit ?
Une ligne de crédit est un montant qu’un prêteur met à votre disposition pour une durée déterminée. L’argent peut être utilisé pour réaliser n’importe quel projet car le prêteur ne demande aucune facture.
Pour aller plus loin : la ligne de crédit, comment ça marche ?
Avec une ligne de crédit, vous choisissez combien vous souhaitez rembourser chaque mois. Lorsqu’un montant est remboursé, il est à nouveau disponible dans la réserve et peut être réutilisé.
Bon à savoir :
La seule contrainte liée au remboursement d’une ligne de crédit est l’obligation de zérotage : un ou deux fois par an, le solde doit périodiquement être remis à zéro. Cela permet au prêteur de s’assurer que vous êtes toujours solvable.
La ligne de crédit permet de faire face à des dépenses imprévues et de gérer des fins de mois difficiles. C’est une réserve de sécurité qui peut vous aider à aborder vos charges récurrentes avec plus de sérénité.
Qu’est-ce qu’un découvert bancaire ?
Un découvert bancaire est une facilité de paiement accordée par votre banque qui vous permet d’aller en négatif sur votre compte bancaire. Au niveau du remboursement, les modalités sont similaires à celles de la ligne de crédit : vous remboursez à votre rythme avec une obligation de zérotage périodique.
Attention :
Avant 2010, le découvert était automatique : il était possible de descendre en négatif sous certaines conditions sans répercussion négative. Cependant, depuis 2010, la loi a changé : le découvert est désormais considéré comme un crédit à la consommation et doit faire l’objet d’un contrat avec votre banque.
Souvent, l’autorisation de découvert est reprise dans votre convention de compte lorsque vous ouvrez votre compte bancaire. Vous avez alors la possibilité d’afficher un solde négatif dans la limite des conditions définies.
Mais si ce n’est pas le cas, vous devez réaliser des démarches auprès de votre banque afin d’instaurer un contrat d’autorisation de découvert.
Les différences entre la ligne de crédit et le découvert
La différence principale entre la ligne de crédit et le découvert est l’objectif de l’emprunt :
- La ligne de crédit est une réserve d’argent constituée pour acquérir des biens de consommation ou en prévision de moments difficiles. L’emprunteur prévoit ces dépenses à l’avance et demande une ligne de crédit pour pouvoir financer ses achats le moment venu.
- Le découvert bancaire intervient quand vous vous retrouvez dans une période difficile financièrement. Ce crédit vous donne une marge de manœuvre de manière exceptionnelle si vous n’avez pas assez de fonds sur votre compte pour payer vos factures et les autres dépenses indispensables à votre vie quotidienne.
Bon à savoir :
Autre différence notable : le découvert est toujours lié à un compte courant, tandis que la ligne de crédit peut être soit liée à votre compte, soit proposée sous la forme d'une carte de paiement séparée.
Pourquoi choisir la ligne de crédit ?
La ligne de crédit est un bon outil pour pallier un besoin de liquidités. Par exemple, si vous souhaitez remplacer votre réfrigérateur mais que vous n’avez pas suffisamment d’argent sur votre compte pour le financer par vous-même ou que vous ne voulez pas toucher à votre argent disponible, vous pouvez utiliser votre ligne de crédit pour faire votre achat sans attendre.
Attention :
Il est difficile de calculer le coût d'une ligne de crédit à cause de la flexibilité des remboursements. Vous pourriez être tenté d’utiliser l'argent pour des achats que votre budget ne vous permet habituellement pas et avoir de plus en plus de mal à rembourser au fil du temps, ce qui peut mener jusqu'au surendettement.
Quand choisir le découvert ?
Le découvert est à privilégier si vous avez exceptionnellement besoin de liquidités pour faire face à un imprévu. De manière générale, mieux vaut l’éviter autant que possible en restant attentif à votre budget au quotidien.
Si vous êtes souvent à découvert, cela signifie que vous vivez au-dessus de vos moyens et que votre rythme actuel est difficilement soutenable.
Bon à savoir :
Il s’agit d’une solution de dernier recours : à moins que vous n’ayez littéralement plus d’argent sur votre compte, vous n’y avez pas accès.
Lorsque vous bénéficiez d’un découvert, cela signifie que vous êtes en négatif, ce qui va vous pousser à rembourser votre dette le plus rapidement possible. Le découvert est donc généralement utilisé avec beaucoup plus de parcimonie que la ligne de crédit et risque moins de mener à des dépenses excessives.
Attention :
Le taux d'intérêt du découvert est élevé, et cela peut vite vous coûter cher. De plus, être régulièrement à découvert n’est pas forcément bien vu par les banques qui peuvent être plus réticentes à vous accorder des crédits ou d’autres produits financiers par la suite.
Pour aller plus loin : peut-on emprunter en étant à découvert ?
