La ligne de crédit et le découvert sont des emprunts flexibles qui permettent de faire face à un manque de liquidités. Cependant, ces deux formules sont utilisées dans des situations différentes.
Découvrez la différence entre une ligne de crédit et un découvert ainsi que nos conseils pour choisir la meilleure solution en fonction de votre situation.
Ligne de crédit et découvert : quelle différence ?
La ligne de crédit et le découvert sont deux formes de prêts qui sont parfois confondues à cause de certaines de leurs similitudes. Cependant, il s’agit bel et bien d’emprunts différents.
Voici les caractéristiques de la ligne de crédit et du découvert pour les particuliers ainsi que les différences qui les séparent.
Qu’est-ce qu’une ligne de crédit ?
Une ligne de crédit est un montant qu’un prêteur met à la disposition d’un emprunteur pour une durée déterminée. L’argent peut être utilisé pour réaliser n’importe quel projet car le prêteur ne demande aucune facture.
Les modalités de remboursement d’une ligne de crédit diffèrent de celles des prêts classiques : ici, c’est à l’emprunteur de choisir combien il souhaite rembourser chaque mois. Lorsqu’un montant est remboursé, celui-ci est à nouveau disponible dans la réserve et peut être réutilisé.
La seule contrainte liée au remboursement d’une ligne de crédit est l’obligation de zérotage : le solde du crédit doit périodiquement être remis à zéro. Cette obligation de zérotage a souvent lieu une ou deux fois par an et permet au prêteur de s’assurer que l’emprunteur est toujours solvable.
La ligne de crédit permet de faire face à des dépenses imprévues et de gérer des fins de mois difficiles. C’est une réserve de sécurité qui peut vous aider à aborder vos charges récurrentes avec plus de sérénité.
Qu’est-ce qu’un découvert bancaire ?
Un découvert bancaire est une facilité de paiement accordée par votre banque qui vous permet d’aller en négatif sur votre compte bancaire.
Avant 2010, le découvert était automatique : il était possible de descendre en négatif pendant un certain temps et pour un certain montant maximum sans répercussion négative. Cependant, depuis 2010, la loi a changé : un découvert bancaire est désormais considéré comme un crédit à la consommation et si vous souhaitez pouvoir descendre en négatif, cela doit faire l’objet d’un contrat avec votre banque.
Souvent, l’autorisation de découvert est reprise dans votre convention de compte lorsque vous ouvrez votre compte bancaire. Vous avez alors la possibilité d’afficher un solde négatif dans la limite des conditions définies.
Mais si ce n’est pas le cas, vous devez réaliser des démarches auprès de votre banque afin d’instaurer un contrat d’autorisation de découvert.
Au niveau du remboursement, les modalités sont similaires à celles de la ligne de crédit : vous remboursez à votre rythme avec une obligation de zérotage périodique.
Les différences entre la ligne de crédit et le découvert
La différence principale entre la ligne de crédit et le découvert est l’objectif de l’emprunt.
La ligne de crédit est une réserve d’argent constituée pour acquérir des biens de consommation ou en prévision de moments difficiles. L’emprunteur prévoit ces dépenses à l’avance et demande une ligne de crédit pour pouvoir financer ses achats le moment venu.
Le découvert intervient au moment où l'emprunteur se retrouve dans une période difficile et réalise qu’il n’aura pas suffisamment de liquidités pour assumer toutes ses dépenses. Ce crédit vous permet de vous laisser une marge de manœuvre de manière exceptionnelle si vous n’avez pas assez de fonds sur votre compte en banque pour payer vos factures et les autres dépenses indispensables à votre vie quotidienne.
Autre différence notable : le découvert est toujours lié à un compte en banque et donc à une carte de paiement, tandis que la ligne de crédit peut prendre d’autres formes.
Pourquoi choisir la ligne de crédit ?
La ligne de crédit est utile si vous souhaitez disposer de liquidités pour réaliser certains achats ou tout simplement pour avoir un peu plus de souplesse dans votre budget.
Les avantages de la ligne de crédit
La ligne de crédit est un bon outil pour pallier un besoin de liquidités. Par exemple, si vous souhaitez remplacer votre réfrigérateur mais que vous n’avez pas suffisamment d’argent sur votre compte pour le financer par vous-même ou que vous ne voulez pas toucher à votre argent disponible, vous pouvez utiliser votre ligne de crédit pour faire votre achat sans attendre.
De même, si vous devez payer votre loyer le 1er du mois mais percevez votre salaire le 15, vous pouvez avoir du mal à vous en sortir. La ligne de crédit est alors une très bonne solution pour gérer sereinement vos finances.
Les inconvénients de la ligne de crédit
Le plus gros inconvénient de la ligne de crédit est qu’il est assez difficile d’en calculer le coût : en effet, le montant à rembourser change tout au long du crédit à mesure que vous utilisez puis restituez la réserve d’argent. De plus, vous pouvez choisir votre rythme de remboursement. Il peut donc être très tentant d’utiliser votre ligne de crédit pour financer des achats que votre budget ne vous permet habituellement pas. Il devient alors de plus en plus difficile de rembourser les montants empruntés et les intérêts peuvent rapidement s’accumuler. Ce type de comportement peut ensuite mener au surendettement si on n’y prend pas garde.
Quand choisir le découvert ?
Le découvert est à privilégier si vous avez exceptionnellement besoin de liquidités pour faire face à un imprévu. De manière générale, mieux vaut l’éviter autant que possible en restant attentif à votre budget au quotidien.
Les avantages du découvert
Le découvert bancaire permet de faire face à des dépenses imprévues ou à une fin de mois difficile. Il s’agit d’une solution de dernier recours : à moins que vous n’ayez littéralement plus d’argent sur votre compte, vous n’y avez pas accès.
De plus, lorsque vous bénéficiez d’un découvert, cela signifie que vous êtes en négatif, ce qui va vous pousser à rembourser votre dette le plus rapidement possible. Le découvert est donc généralement utilisé avec beaucoup plus de parcimonie que la ligne de crédit et risque moins de mener à des dépenses excessives.
Les inconvénients du découvert
Malgré ses avantages, le découvert reste un crédit à utiliser uniquement en cas de nécessité exceptionnelle.
En effet, son taux d’intérêt est élevé, ce qui rend l’opération assez chère. De plus, être régulièrement à découvert n’est pas forcément bien vu par les banques qui peuvent être plus réticentes à vous accorder des crédits ou d’autres produits financiers par la suite. Cela signifie aussi que vous vivez au-dessus de vos moyens et que votre rythme actuel est difficilement soutenable.
Ligne de crédit et découvert : tableau comparatif
Voici un tableau récapitulatif des différences entre la ligne de crédit et le découvert :
| Ligne de crédit | Découvert | |
| Objectif | Disposer d’une réserve d’argent que vous pouvez réutiliser au fur et à mesure de vos remboursements | Descendre en négatif lorsque le montant sur votre compte est insuffisant |
| Modalités de remboursement | À votre rythme (sauf obligation de zérotage) | À votre rythme (sauf obligation de zérotage) |
| Montant | En théorie, le montant accordé peut monter jusqu’à 150.000€. En pratique, celui-ci est souvent beaucoup plus faible et dépend dans tous les cas de vos revenus et de votre budget | Le montant maximal accordé dépend de votre situation personnelle et financière |
| Avantages |
| Aide utilisable en dernier recours |
| Inconvénients |
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