Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Crédit renouvelable : c’est quoi et comment ça marche ?

Jérémy Ancion
Jérémy Ancion
Mis à jour le

Le crédit renouvelable, également appelé « crédit revolving » ou encore « crédit permanent », est une solution permettant de disposer de fonds de sécurité ou de financer des projets divers.

Découvrez comment fonctionne un crédit renouvelable, ses avantages et les risques qui y sont liés.

Bon à savoir : mozzeno ne propose pas de crédit renouvelable.

Un crédit revolving, c’est quoi ?

Le crédit renouvelable ou revolving est une forme particulière de crédit à la consommation. Il s’agit d’une réserve d’argent que vous pouvez utiliser à votre convenance. Cette réserve se reconstitue petit à petit à mesure que vous remboursez les montants utilisés. 

Le crédit revolving est-il toujours associé à une carte de crédit ?

La plupart du temps, le prêteur propose une carte de paiement associée au crédit renouvelable. Cela vous permet de gérer plus facilement vos dépenses en sachant quand vous utilisez votre crédit ou quand vous utilisez vos fonds propres. Cependant, ce n’est pas une condition obligatoire : il existe aussi des prêts renouvelables sans carte.

Attention :
Les cartes de paiement liées aux prêts revolving entraînent souvent des frais.

Les caractéristiques du crédit renouvelable

Voici un résumé des caractéristiques principales du crédit revolving : 

MontantEn fonction de vos capacités financières.
Délai de zérotageUne fois tous les 12 à 96 mois en fonction du montant du crédit. 
FonctionnementRéserve d’argent qui se reconstitue au fil des remboursements
RemboursementÀ votre rythme tant que vous respectez le délai de zérotage
IntérêtsCalculés sur la somme utilisée uniquement
Avantages- Financement au gré de vos besoins
- Pas de factures d’achat nécessaires
- Remboursement flexible

Bon à savoir :
Le zérotage est la remise à zéro du crédit, lorsque tous les montants prélevés sont remboursés. Le délai de zérotage est la date à laquelle le crédit renouvelable doit être zéroté.

Quelle est la différence entre un crédit classique et un crédit renouvelable ?

Les crédits à la consommation les plus classiques sont les prêts personnels à mensualités constantes. La somme est débloquée en une fois, et les remboursements ont ensuite lieu chaque mois jusqu’à la fin du prêt. Ce type de crédit est particulièrement utile pour financer un projet précis, comme l’achat d’une voiture ou le financement d’un voyage.

Comment fonctionne un crédit renouvelable ?

Avec un crédit revolving, vous disposez d’une réserve d’argent que vous pouvez utiliser comme vous le souhaitez. La réserve se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. Par exemple, si vous souscrivez un crédit revolving de 1.000,00 €, puis dépensez cette somme et remboursez ensuite 500,00 €, vous pouvez à nouveau prélever 500,00 €.

Le prêteur vous envoie un relevé de compte chaque mois qui indique notamment : 

  • les montants prélevés et leur date,
  • le dernier taux débiteur annuel convenu, 
  • le montant total des intérêts dus, 
  • le montant minimum à rembourser mensuellement ainsi que le nouveau solde total. 

Le relevé de compte vous permet d’avoir un aperçu de votre utilisation de la réserve disponible et de gérer votre crédit de manière optimale.

Bon à savoir :
Le taux d’intérêt d’un crédit renouvelable varie au fil du temps. Il ne peut néanmoins jamais dépasser le maximum autorisé.

Bon à savoir :
Vous pouvez empêcher la reconduction annuelle de votre crédit renouvelable à n’importe quel moment. Pour ce faire, vous devez envoyer une demande de résiliation au prêteur par courrier recommandé.

Comment utiliser un crédit renouvelable ?

Vous pouvez dépenser la somme du crédit renouvelable comme vous le souhaitez : par virement, par carte bancaire ou même en espèces. Si vous bénéficiez d’une carte de paiement associée à votre prêt, vous pouvez directement utiliser cette carte pour payer vos achats.

Comment se déroule le remboursement d’un prêt renouvelable ?

Le remboursement du crédit renouvelable est très flexible : vous remboursez à votre rythme, en fonction de vos besoins et ressources du moment. Il n’y a que deux obligations à respecter : 

  • Le remboursement minimum mensuel : les prêteurs exigent souvent un remboursement minimal chaque mois, qui est généralement peu élevé. 
  • L’obligation de zérotage : vous devez remettre votre solde à zéro de manière périodique. Le délai de zérotage varie en fonction du prêteur. 

En quoi consiste l’obligation de zérotage ?

Afin d’éviter le surendettement, la Belgique a mis en place le délai de zérotage.

Bon à savoir :
Le zérotage est la remise à zéro de la somme empruntée.

Le délai de zérotage est la date à laquelle vous devez avoir reconstitué l’entièreté de la somme utilisée. Une fois le crédit remis à zéro, vous pouvez à nouveau utiliser les sommes remboursées.

Le délai de zérotage minimum légal est de :

Crédit renouvelable sans obligation de remboursement périodique- Une fois par an (crédit de 3.000,00 € ou moins)
- Une fois tous les 5 ans (crédit de plus de 3.000,00 €)
Crédit renouvelable avec obligation de remboursement périodique- Une fois tous les 5 ans (crédit de 5.000,00 € ou moins)
- Une fois tous les 8 ans (crédit de plus de 5.000,00 €)

Les prêteurs peuvent imposer un délai de zérotage plus fréquent s’ils le souhaitent.

Où peut-on souscrire un crédit renouvelable ?

Pour souscrire un crédit renouvelable, il convient de s’adresser à un prêteur (une banque par exemple) ou à un intermédiaire (par exemple une grande surface). Il est également possible d’effectuer une demande en ligne.

Pourquoi choisir un crédit revolving ?

Le crédit renouvelable possède de nombreux avantages : 

  • Flexibilité : vous disposez d’une réserve d’argent que vous pouvez utiliser comme vous le souhaitez, sans avoir à justifier vos dépenses.
  • Intérêts facturés uniquement sur la somme utilisée : vous ne payez des intérêts que sur le montant qui est utilisé et non sur la totalité du crédit revolving. Le crédit renouvelable ne coûte donc rien si la réserve d’argent n’est pas utilisée.
  • Remboursement à votre rythme : vous remboursez le montant que vous souhaitez chaque mois tant que vous respectez le minimum mensuel et le délai de zérotage.

Les risques liés au crédit renouvelable

Le crédit revolving est une formule financièrement risquée pour plusieurs raisons :  :

  • Risque de surendettement : l’aspect renouvelable de ce crédit signifie qu’il peut devenir difficile de suivre où on en est et de connaître le total des intérêts payés.. De plus, le remboursement mensuel pouvant être faible, vous risquez de ne couvrir que les intérêts et de ne quasiment pas reconstituer la réserve. Vous pourriez alors vous retrouver à payer en continu des intérêts.
  • Frais élevés liés à la carte de crédit si celle-ci est demandée : la plupart du temps, les cartes de crédit sont payantes, que l’emprunteur utilise ou non la réserve d’argent. Certaines opérations comme le retrait d’argent liquide sont facturées.
  • Intérêts élevés : le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) du crédit renouvelable est plus élevé que celui d’un prêt personnel et peut varier dans le temps.

Attention :
Avant de souscrire un crédit, il est recommandé de comparer les offres de crédit renouvelable sur base du TAEG, du mode de remboursement ainsi que des conditions à remplir. Vous pourrez ainsi bénéficier d’un contrat adapté à vos besoins.

Bon à savoir :
Avec mozzeno, vous pouvez clôturer une ou plusieurs ouvertures de crédit d’organismes différents en les regroupant en un seul prêt personnel pour y voir plus clair dans vos remboursements, bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt et donner de l’air à votre budget.

Article posté par
Jérémy Ancion, Junior Legal & Compliance Officer

Jérémy Ancion, junior Legal & Compliance Officer chez mozzeno, met en oeuvre son expérience du secteur juridique afin de rédiger les articles de blog liés aux aspects réglementaires du crédit et de l'investissement.

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Cet article a été révisé le , par Jean-Christophe Vanderstraeten, Product & Project Manager

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