Il arrive parfois qu’on ait besoin de financement pour réaliser un projet ou pour faire face à des dépenses imprévues. Parmi les crédits à la consommation qui répondent à ce besoin, les deux prêts les plus populaires sont le crédit renouvelable et le prêt personnel.
Découvrez en quoi consistent ces crédits, leurs avantages et leurs inconvénients. Nous vous donnons toutes les clés pour déterminer si vous devriez plutôt choisir le crédit renouvelable ou le prêt personnel en fonction de votre situation.
Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ?
Un crédit renouvelable, parfois appelé aussi “crédit revolving”, est une réserve d’argent que le prêteur met à votre disposition. Chaque mois, vous remboursez une partie de la somme que vous avez dépensée.
Vos remboursements reconstituent cette réserve au fur et à mesure. Vous pouvez continuer à l’utiliser autant de fois que vous le souhaitez jusqu’à ce qu’elle soit vide (vous devez alors rembourser le montant emprunté pour pouvoir l’utiliser à nouveau) ou jusqu’à l’échéance du contrat.
Le remboursement du crédit renouvelable est assez flexible et l’emprunteur décide combien il veut rembourser chaque mois. Il a cependant deux obligations à respecter :
- Chaque mois, il doit rembourser au moins le montant minimal fixé au contrat,
- Il doit rembourser l’entièreté de sa dette à une date précise (souvent une fois par an). Cette échéance s’appelle l’obligation de zérotage.
Les avantages du crédit renouvelable
Le crédit renouvelable est intéressant à plusieurs niveaux :
- Les remboursements sont flexibles : c’est l’emprunteur qui décide de son plan de remboursement en fonction de sa situation financière et de ses besoins. Mis à part l’obligation de zérotage et un éventuel minimum mensuel, le prêteur ne lui impose pas de contrainte,
- Les intérêts portent sur la somme dépensée : les intérêts payés mensuellement tiennent compte uniquement de la partie de la somme qui a été utilisée. L’argent qui est toujours dans la réserve n’occasionne pas d’intérêts,
- La somme peut être réutilisée : si vous avez à nouveau besoin de financement après avoir remboursé le montant dépensé, vous pouvez vous servir de la réserve d’argent autant de fois que vous le souhaitez jusqu’à la fin du contrat. Pas besoin de recommencer des démarches pour obtenir un nouveau contrat.
Les inconvénients du crédit renouvelable
Le crédit renouvelable présente toutefois, malgré ses avantages, quelques inconvénients dont il faut être conscient avant d’emprunter :
- Les intérêts sont élevés : non seulement le taux d’intérêt de ce type de prêt n’est pas toujours avantageux, mais le coût du crédit est aussi plus difficile à calculer puisque les remboursements mensuels sont flexibles. Vous pourriez être tenté de ne rembourser que les intérêts pendant plusieurs mois ou de rembourser le capital très lentement, alors que cela vous coûtera bien plus en intérêts au total,
- Le risque de surendettement existe : puisque le crédit est réutilisable, cela peut donner l’impression à l’emprunteur qu’il peut dépenser plus que nécessaire dans sa vie quotidienne sans répercussions. Il risque alors de payer beaucoup d’intérêts et de ne plus être capable de rembourser le capital au moment de l’obligation de zérotage.
Qu’est-ce qu’un prêt personnel ?
Le prêt personnel ou prêt à tempérament est le type de crédit à la consommation le plus classique : vous empruntez une somme d’argent et devez la rembourser en suivant un calendrier fixé à l’avance. Les mensualités sont toujours identiques et contiennent une part de capital et une part d’intérêts.
Le prêt personnel peut être affecté (il faut alors fournir des justificatifs d’achat) ou non affecté (vous pouvez utiliser la somme comme bon vous semble). Dans les deux cas, vous ne pouvez utiliser la somme qu’une seule fois : si vous souhaitez emprunter à nouveau par la suite, il vous faudra réaliser un nouveau contrat de crédit.
Les avantages du prêt personnel
Le prêt personnel est très populaire pour de nombreuses raisons :
- Il permet d’obtenir un taux intéressant (surtout dans le cas du prêt personnel affecté),
- Si le prêt est non affecté, la somme peut être utilisée pour le ou les projets de votre choix,
- Il vous permet de financer vos projets en étalant vos remboursements dans le temps et donc de ne pas toucher à votre épargne,
- Le plan de remboursement est fixé à l’avance et vous permet de gérer votre budget plus facilement.
Les inconvénients du prêt personnel
Comme tous les crédits, le prêt personnel présente toutefois quelques inconvénients : notamment, les taux d’intérêt des prêts non affectés peuvent être assez élevés.
De plus, contrairement au crédit renouvelable, le prêt personnel ne peut pas être réutilisé même lorsqu’une partie de la somme a déjà été remboursée.
Crédit renouvelable ou prêt personnel : quelle différence ?
Le crédit renouvelable et le prêt personnel sont tous les deux des crédits à la consommation. Cependant, leurs conditions et fonctionnement sont très différents.
| Crédit renouvelable | Prêt personnel | |
| Montant | Quelques milliers d’euros | Jusqu’à 150.000 € |
| Taux d’intérêt | Élevé | Faible pour les prêts affectés
Un peu plus élevé pour les prêts non affectés |
| Remboursement | Flexible | Fixé par un plan de remboursement précis |
| Mensualités | Variables | Fixes |
| Réutilisation de la somme | Autorisée | Pas autorisée |
| Justificatifs d’utilisation | Non | Seulement dans le cas du prêt affecté |
Crédit renouvelable ou prêt personnel, que choisir ?
Vous avez besoin de financement et vous hésitez entre un crédit renouvelable ou un prêt personnel ? Voici quelques conseils pour bien choisir :
- Si vous avez un projet bien défini pour lequel vous avez besoin d’un montant important, le prêt personnel est la meilleure solution. C’est aussi la formule idéale si vous voulez avoir une vision précise de vos mensualités et de vos remboursements,
- Si vous avez régulièrement des besoins de trésorerie pour réaliser certains achats que vous ne pouvez pas toujours prévoir à l’avance, le crédit renouvelable sera le plus pratique. Vous pouvez aussi le choisir si vous préférez gérer vos remboursements vous-même en fonction de votre situation du moment.
Pour en savoir plus sur le crédit renouvelable :
