Les taux ont baissé depuis le début de votre emprunt et vous souhaitez en profiter pour renégocier votre prêt ? Le rachat de crédit vous permet d’obtenir un meilleur taux pour votre crédit hypothécaire. Cet emprunt peut aussi vous servir à regrouper plusieurs prêts en un seul afin d’y voir plus clair dans vos finances.
Pour faire un rachat de crédit, vous avez plusieurs options : rester auprès de votre prêteur actuel ou choisir un autre organisme de crédit. Découvrez quelle solution est la plus intéressante pour vous et comment changer de banque pour votre rachat de crédit hypothécaire.
Attention, le rachat est différent du regroupement de crédits.
Puis-je changer de banque pour mon rachat de crédit ?
Vous n’êtes pas satisfait des services de votre prêteur actuel ou avez reçu une meilleure offre auprès d’un concurrent ? Vous avez le droit de changer de banque pour faire votre rachat de crédit hypothécaire.
Votre prêteur tentera de vous dissuader de partir en vous facturant une indemnité de remploi, qui vaut au maximum 3 mois d’intérêts sur votre solde restant dû. Il vous proposera peut-être aussi une offre compétitive pour vous inciter à rester. Cependant, il ne peut pas vous empêcher de changer de prêteur : c’est à vous de prendre cette décision.
Puis-je faire mon rachat de crédit chez mon prêteur actuel ?
Si vous êtes satisfait de votre prêteur et des conditions qu’il vous propose, vous pouvez lui confier votre rachat de crédit hypothécaire.
Dans certains cas, c’est la solution la plus pratique car cela vous évite des démarches et des frais supplémentaires pour la reconstitution de l’hypothèque. Mais contrairement à ses concurrents, votre prêteur ne cherche pas à vous attirer puisque vous êtes déjà client : il ne propose donc pas toujours le taux le plus avantageux. Lorsque la différence de taux est importante et dépasse le coût du changement d’établissement, il est plus intéressant de vous diriger vers un autre prêteur.
Pourquoi changer de banque pour un rachat de crédit ?
Changer de banque pour un rachat de crédit hypothécaire est intéressant pour plusieurs raisons :
- Vous obtenez un taux avantageux : votre prêteur a tout intérêt à vous proposer un taux bas pour vous inciter à le choisir,
- Le prêteur s’occupe des démarches : le transfert du crédit se fait directement entre les deux prêteurs, vous ne devez donc pas prendre en charge ces démarches,
- Vous conservez vos avantages sociaux : si vous bénéficiez d’un chèque-habitat lié à votre prêt hypothécaire, celui-ci reste valide même si vous changez de banque pour votre rachat de crédit. L’État considère uniquement l’emprunt initial lors du calcul de votre avantage financier,
- Vous choisissez votre organisme de crédit : si vous n’êtes pas satisfait des services de votre prêteur actuel, changer de banque pour votre rachat de crédit vous permet de choisir votre nouveau prêteur.
Les inconvénients liés au changement d’organisme de crédit
Changer de banque pour un rachat de crédit n’est pas toujours une bonne idée. Voici les points auxquels il faut être attentif avant de vous engager auprès d’un nouveau prêteur.
- Des frais élevés : changer de banque pour un rachat de crédit hypothécaire implique plusieurs types de frais : les frais de remploi, les frais de dossier du nouveau crédit, les frais d’enregistrement et de radiation d’hypothèque,etc. Si le coût de l’opération dépasse les gains obtenus grâce à la différence de taux, mieux vaut rester chez votre prêteur actuel,
- Des démarches longues : transférer votre prêt dans un autre organisme de crédit implique de nombreuses démarches. Il faut envoyer des demandes, négocier avec plusieurs prêteurs, signer votre nouveau contrat, vous rendre chez le notaire pour l’hypothèque, etc. Cela prend du temps et il faut souvent attendre plusieurs semaines avant de signer le contrat.
Quand faut-il changer de banque pour un rachat de crédit ?
Il est intéressant de changer de banque lorsque le coût de l’opération est inférieur aux gains réalisés.
Dans le cadre d’un rachat de prêt hypothécaire, la différence entre votre taux d’intérêt actuel et le nouveau taux proposé doit être d’au moins 1 % pour vous apporter un gain financier. Plus votre durée de remboursement restante est longue, plus vos bénéfices seront élevés.
Changer de banque pour un rachat de crédit : comment faire ?
Pour obtenir un rachat de crédit auprès d’une autre banque, vous devrez réaliser différentes démarches auprès de votre prêteur actuel et de ses concurrents. Voici comment changer de banque pour votre rachat de crédit étape par étape.
Notez qu'il existe certains délais à respecter pour un rachat de crédits.
1. Envoyez des demandes à plusieurs prêteurs
La première chose à faire est d’envoyer une demande de rachat de crédit à différents prêteurs. Cela vous permettra d’avoir une idée des taux du marché et des offres que vous pouvez obtenir en changeant de banque.
Faites aussi une demande auprès de votre prêteur actuel pour pouvoir comparer son offre à celles de ses concurrents.
2. Négociez les offres
Utilisez les différentes offres de crédit que vous avez reçues pour négocier auprès de votre prêteur. Il acceptera peut-être de s’aligner sur ses concurrents pour éviter votre départ. Dans le cas contraire, vous pouvez alors commencer à négocier auprès des autres organismes de crédit en faisant jouer la concurrence avant d’accepter l’offre de votre choix.
N’oubliez pas de calculer les coûts et les gains du transfert pour vous assurer qu’il est intéressant pour vous de changer de banque.
3. Signez votre contrat de rachat de crédit
Une fois que vous avez pris votre décision, planifiez un rendez-vous avec votre conseiller financier pour signer le contrat. Puisqu’il s’agit d’un prêt hypothécaire, vous devrez aussi vous rendre chez le notaire pour radier l’hypothèque de votre crédit actuel et enregistrer la nouvelle hypothèque.
Une fois que tous les papiers sont signés, ce sont les organismes de crédit qui se chargent du transfert de votre prêt. Votre nouveau conseiller financier contactera votre ancienne banque afin de clôturer le dossier en cours. Il ouvrira ensuite un nouveau dossier à votre nom. Vous ne devez vous occuper de rien : tout est pris en charge pour vous.
4. Remboursez votre emprunt
Une fois que votre rachat de crédit est approuvé par votre nouveau prêteur et que toutes les démarches sont en ordre, il ne vous reste plus qu’à commencer à rembourser votre prêt. Les modalités de remboursement sont définies dans votre contrat. Vos mensualités ne correspondront pas forcément aux mensualités de votre ancien prêt : si le taux d’intérêt ou la durée de remboursement ont changé, les montants seront adaptés en fonction.
Envie de changer de banque ? Optez pour un rachat de crédits collaboratif
À l’heure actuelle, les banques ne sont pas les seuls organismes à pouvoir proposer des rachats de crédits. Si vous ne souhaitez pas passer par une banque pour votre rachat de crédits, vous pouvez vous diriger vers le prêt collaboratif.
Le prêt collaboratif est un crédit financé indirectement par des investisseurs qui placent une partie de leur épargne sur une plateforme comme mozzeno. En tant qu’emprunteur, vous pouvez envoyer une demande de crédit en ligne via la plateforme, qui va analyser votre profil avant de vous remettre une offre personnalisée. Pour vous, le processus se déroule comme si vous aviez emprunté auprès d’une banque, à la différence que les intérêts que vous versez sont redistribués à des investisseurs locaux qui ont indirectement financé votre emprunt.
Vous souhaitez changer de banque pour votre rachat de crédits ? mozzeno reprend vos prêts personnels en cours. En revanche, la plateforme ne propose pas de rachat de crédit hypothécaire.
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