Le crédit à la consommation est une solution très pratique pour financer vos projets si vous n’avez pas suffisamment de ressources ou ne souhaitez pas puiser dans vos économies.
Comme pour toute opération financière, il est important de savoir combien cela va vous coûter avant de vous engager.
Découvrez la méthode de calcul du coût d’un crédit à la consommation et les différents frais dont il faut tenir compte.
Les facteurs qui interviennent dans le calcul du coût du crédit à la consommation
Tous les emprunts ont un coût. Le prêteur prend un risque lorsqu’il vous prête de l’argent, et c’est ce risque qui donne lieu à une rémunération sous la forme du taux d’intérêt. Notez qu'il existe des conditions à respecter pour qu'une demande de crédit à la consommation soit acceptée.
D’autres services annexes peuvent aussi vous être facturés, comme le traitement de votre dossier, l’expertise réalisée, une éventuelle assurance, etc.
De nombreux facteurs entrent en compte dans le calcul du coût d’un crédit à la consommation, dont notamment :
- Le taux d’intérêt débiteur,
- La prime d’assurance,
- Les frais de dossier,
- Les frais de garantie,
- Les autres frais annexes liés à votre crédit.
Ces frais ne sont pas facturés pour tous les prêts à la consommation : mis à part les intérêts, la plupart de ces coûts sont optionnels et dépendent de votre situation et des exigences du prêteur.
En plus de son coût, il est important de connaître les avantages et les inconvénients du crédit à la consommation.
Connaître le TAEG pour calculer le coût de son crédit à la consommation
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est un instrument de calcul du coût d’un crédit. Celui-ci englobe non seulement le taux d’intérêt débiteur, mais aussi tous les autres frais liés à l’emprunt, comme les frais de dossier ou les assurances obligatoires.
La formule de calcul du TAEG est définie par la loi et tous les prêteurs en Europe ont l’obligation de présenter ce chiffre à leurs clients. Cette mesure a été mise en place afin que les consommateurs puissent comparer objectivement et plus facilement les offres qui leur sont proposées.
Lorsque vous faites le calcul du coût d’un crédit à la consommation, commencez par regarder son TAEG : c’est une première indication fiable du coût du prêt.
En Belgique, le TAEG maximal des crédits à la consommation est fixé par la loi. Les limites sont les suivantes :
Montant du crédit | TAEG maximal * |
| Jusqu’à 1.250,00 € | 17,5 % |
| Entre 1.250,00 € et 5.000,00 € | 12,5 % |
| Plus de 5.000,00 € | 10 % |
* Ce tableau reprend les TAEG maximaux en vigueur au 1er juin 2021 pour tous les crédits à la consommation, hormis le crédit-bail et les ouvertures de crédit.
Notez toutefois que le TAEG ne tient compte que des frais obligatoires du crédit : si vous décidez de prendre une assurance facultative, par exemple, cela n’est pas reflété dans votre TAEG.
La formule de calcul du coût d’un crédit à la consommation
La formule de calcul du coût d’un crédit à la consommation est la suivante :
Coût du crédit à la consommation = total des intérêts payés + frais de dossier et d’expertise + total des primes d’assurance + tout autre frais annexe lié au prêt
Pour calculer le coût de votre crédit à la consommation, vous aurez donc besoin de connaître le montant total de tous les frais liés à votre emprunt.
Comment calculer le coût de son crédit à la consommation ?
Le calcul du coût d’un crédit à la consommation est assez simple à réaliser une fois qu’on connaît tous les frais à payer. Si vous connaissez à l’avance le montant des frais de dossier, des primes d’assurance et des frais annexes, vous n’avez plus qu’à les additionner.
Cependant, le total des intérêts est souvent plus difficile à calculer : en effet, les intérêts sont un pourcentage qui est appliqué chaque mois à votre solde restant dû. Le total des intérêts dépend donc du montant emprunté et de la durée de remboursement de votre crédit.
Il est souvent nécessaire d’avoir recours à un tableau d’amortissement pour calculer le coût total des intérêts sur toute la durée du crédit. Vous pouvez calculer votre tableau d’amortissement de deux manières :
- Sur papier : vous calculez vous-même votre tableau d’amortissement en utilisant des formules mathématiques. Si vous faites une demande de crédit auprès d’un prêteur, il le calculera pour vous,
- Avec un simulateur : il existe de nombreux simulateurs de crédit gratuits qui vous permettent de calculer votre tableau d’amortissement, vos mensualités et le total des intérêts à payer. Il vous suffit d’entrer le montant et la durée du crédit ainsi que votre taux d’intérêt, et vous obtiendrez immédiatement le résultat.
Pourquoi calculer le coût de son crédit avant d’emprunter ?
Qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation ou de tout autre type de prêt, calculer le coût de l’opération est indispensable avant de vous engager auprès d’un prêteur. En effet, ce n’est pas parce que les mensualités d’un crédit sont faibles que vous allez payer moins cher : c’est même bien souvent le contraire.
Connaître le coût de votre crédit à la consommation est important pour calculer votre budget et vous assurer que l’opération soit intéressante pour vous. Si vous acceptez un crédit trop cher, vous pourriez avoir du mal à le rembourser jusqu’au bout, ce qui peut alors vous mener au surendettement.
La capacité de remboursement : un facteur tout aussi important que le coût du crédit
Le calcul du coût d’un crédit à la consommation est souvent accompagné du calcul de la capacité de remboursement. En effet, c’est ce chiffre qui permet de savoir combien vous pouvez emprunter.
Votre capacité de remboursement est le montant que vous pouvez verser chaque mois pour payer vos mensualités sans changer votre mode de vie.
Une fois que vous connaissez votre capacité de remboursement, il est beaucoup plus facile d’évaluer si un crédit vous correspond et de faire votre choix en connaissance de cause.
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