Plusieurs types de crédits à la consommation s’offrent aux emprunteurs afin de financer un bien ou un service. Parmi ceux-ci figure le crédit affecté, qui jouit d’un grand succès en raison de ses nombreux avantages, notamment son taux avantageux ou la sécurité de l’achat.
Cependant, le crédit affecté possède aussi quelques inconvénients qu’il convient de rappeler avant de se lancer.
Découvrez dans cet article tout ce qu’il faut savoir sur le crédit affecté ! Mais d’abord, un petit tableau récapitulatif des avantages et inconvénients !
| Avantages du crédit affecté | Inconvénients du crédit affecté |
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Les caractéristiques du crédit affecté
Le crédit affecté est un crédit à la consommation permettant de financer des biens déterminés. Ces biens peuvent être un véhicule, de l’électroménager ou encore un ordinateur portable.
Le prêt affecté est majoritairement utilisé pour l’achat d’un véhicule ou pour entreprendre des travaux de rénovation.
Le crédit affecté est régi par le livre VII “Services de paiement et de crédit”, du Code de Droit Économique.
La durée de ces crédits est définie par la loi en fonction du montant emprunté. De manière générale, plus ce montant est élevé, plus la période disponible pour rembourser le crédit affecté est grande.
Chez mozzeno, ce type de crédit permet d’emprunter une somme comprise entre 1.250,00 et 50.000,00 € sur une période jusqu’à 84 mois.
Le crédit affecté est caractérisé par le fait que l’organisme prêteur alloue un montant à l’emprunteur qui ne peut être utilisé que dans un but déterminé préalablement. Ce crédit peut être accordé par une banque ou un établissement de crédit.
Avantages et inconvénients du crédit affecté
Les avantages d’un crédit affecté
Le prêt affecté offre les avantages suivants :
- Les échéances de remboursement sont fixes et sont décidées au préalable tout comme les intérêts,
- Le taux est souvent plus bas que celui d’un crédit non affecté, car le risque est moindre pour le prêteur : il sait ce que vous allez faire avec les fonds.
Crédit affecté : les inconvénients à prendre en compte
Les avantages du crédit affecté s’accompagnent de trois principaux inconvénients qu’il est important de noter :
- Absence de liberté d’utilisation du crédit : le consommateur ne dispose pas des fonds empruntés comme il le souhaite puisqu’il doit justifier que les fonds ont bel et bien été affectés au but défini lors de la contraction du prêt. Le consommateur ne peut donc pas utiliser le montant du crédit pour un autre but que celui noté dans le contrat.
- Impossibilité de changer d’avis après le délai de rétraction de 14 jours : si l’emprunteur change d'avis en cours de prêt sur le bien que lui a permis d’acheter le crédit, il doit tout de même rembourser son prêt. Il est bien entendu possible de rembourser le crédit par anticipation, mais dans ce cas attention aux frais de remboursement anticipé qui peuvent s’appliquer.
- Obligation de justifier l’achat : afin d’obtenir le crédit affecté, l’emprunteur doit fournir à l’établissement prêteur un certain nombre de documents afin de justifier son achat (devis, factures, justificatifs etc.). Cela signifie qu’il est généralement impossible d’emprunter une somme dépassant le prix du bien. Certains organismes de prêt permettent cependant d’emprunter plus de 100 % du prix du bien. C’est le cas chez mozzeno pour un prêt véhicule, qui permet de financer par exemple de l’équipement supplémentaire comme un casque pour une moto ou un porte vélo pour une voiture. C’est également valable pour un prêt affecté à une rénovation : jusqu’à 25 % du montant du prêt peuvent être utilisés sans justification.
Comment fonctionne un crédit affecté ?
En contractant un crédit affecté, le consommateur doit prouver l’utilisation de la somme empruntée. Chez mozzeno, ces crédits affectés comprennent les prêts à la rénovation ainsi que les prêts pour financer un véhicule d’occasion.
L’achat d’un véhicule d’occasion avec un prêt affecté est cependant soumis à certaines conditions, notamment le fait que le véhicule (il peut s’agir d’une voiture, d’une moto, ou d’un vélo électrique ou musculaire) ait moins de quatre ans et qu’il soit vendu par un professionnel.
Afin de protéger le consommateur, l’organisme de prêt doit s’assurer de la solvabilité de l’emprunteur. Pour ce faire, il revient au prêteur, préalablement à la signature du contrat de crédit, de consulter la Centrale des Crédits aux Particuliers (CCP) tenue par la Banque Nationale de Belgique.
Comme pour tous les autres prêts, le prêteur peut refuser le prêt s' il estime que la capacité de remboursement de l’emprunteur est insuffisante.
Si la demande de crédit est acceptée, le prêteur remet à l’emprunteur une offre de contrat de crédit indiquant clairement les informations suivantes :
- L’affectation du prêt,
- Le montant du prêt,
- Le taux d'intérêt,
- Les modalités de remboursements.
Si l’emprunteur accepte l’offre, il signe le contrat de crédit qui le lie au prêteur.
Dès le jour de la signature du contrat de prêt, l’emprunteur dispose d'un délai de rétractation de 14 jours pour revenir sur son engagement.
Si ce type de crédit n'est pas fait pour vous, vous pouvez vous tourner vers le crédit non affecté.
Les modalités de remboursement du prêt affecté
Remboursement anticipé
Dans le cadre d’un crédit affecté, l’emprunteur peut à tout moment effectuer le remboursement total ou partiel de son prêt. L’emprunteur doit cependant confirmer son souhait de remboursement anticipé dans un délai de 10 jours calendaires maximum avant de procéder à son remboursement.
Dans le cas où le consommateur rembourse partiellement son prêt de manière anticipée, le délai de remboursement convenu lors de la signature du contrat sera maintenu, mais les mensualités seront moins onéreuses. Il est toutefois possible de réduire le délai de remboursement si l’emprunteur demande expressément à ce que le montant des mensualités ne change pas.
Notez qu’un remboursement intégral anticipé met directement fin au contrat de prêt.
Concernant le montant du remboursement anticipé du prêt, le prêteur peut exiger une indemnité de remploi. Chez mozzeno, l’emprunteur doit régler une indemnité de remploi dans les 20 jours suivants sa notification de remboursement.
Cette indemnité est égale à :
- 1 % du capital restant à payer si le délai entre le remboursement anticipé et la fin du contrat est supérieure à un an,
- 0,5 % du montant remboursé en capital si la durée de remboursement restante est inférieure à un an.
En cas de difficultés de remboursement de l’emprunt
Si l’emprunteur rencontre des difficultés pour rembourser les mensualités de son crédit affecté, les démarches suivantes peuvent être effectuées :
- Après avoir envoyé un courrier recommandé au prêteur et si ce dernier n’a pas répondu dans le mois, ou s’il a répondu par un refus ou une réponse non satisfaisante, le consommateur peut s’adresser au juge de paix de son domicile pour lui demander des facilités de paiements.
